無職の人でもお金を借りられる！｜状況別の借り入れ方法を徹底解説

「無職だけどどうしてもお金が必要」
「どうやったらお金を借りられるの？」

本記事では無職の人でもお金を借りられる方法を状況別に詳しく解説しています。

また「生活福祉資金貸付制度」といった無職の方でも借り入れ可能な国の貸付制度、条件付きで無職でもお金を借りる方法などもわかりやすく解説しています。

お読みいただければ、最短1日から数週間程度でお金を借りることもできますので、ぜひご一読ください。

無職の方におすすめのカードローン6選！年金受給者・配偶者でも借りられる

会社名	融資可能スピード	審査通過率	審査時間	申込対象年齢	無利息期間	返済方式	金利	限度額	バレづらさ	郵送物	勤務先への 在籍確認	女性専用コール	公式サイト
PayPay銀行カードローン	◯ 最短翌日	公表データなし	◯ 最短翌日	満20歳～満69歳	◎ 最大30日間	残高スライド元利定額返済	1.59〜18.0％	1万円～1,000万円	バレづらい	◎ なし	可能性あり	なし	詳細を見る
横浜銀行カードローン	◯ 最短翌日	公表データなし	◯ 最短翌日	満20歳～満69歳	なし	残高スライド	1.5〜14.6％	10万円～1,000万円	バレづらい	あり	可能性あり	なし	詳細を見る
ベルーナノーティス	◎ 最短即日	公式データなし	◎ 最短30分	満20歳～満80歳	◎ 14日間何度でも※1	借入残高スライドリボルビング方式	4.5～18.0％	1万円～300万円	バレづらい	あり	可能性あり	あり	詳細を見る
セブン銀行カードローン	◯ 最短翌日	公表データなし	◯ 最短翌日	満20歳～満69歳	なし	返済用口座より引落し ATM	12.0～15.0％	10万円～300万円	バレづらい	◎ なし	可能性あり	なし	詳細を見る
レイクALSA	◎ 最短即日※3	36.1%※4	◎ Webで最短25分融資も可能	満20歳～満70歳	◎ 最大180日間※5	残高スライドリボルビング 元利定額リボルビング	4.5～18.0％	1万円～500万円	バレづらい	◎ なし	◎ なし	なし	詳細を見る

1.PayPay銀行カードローン｜年金受給者・専業主婦も借りられる

出典：PayPay銀行カードローン

年金受給者
＼専業主婦も借りられる／
PayPay銀行
カードローンに申込む

PayPay銀行カードローンは年金も収入とみなすので高齢者の方も借りやすいカードローンです。専業主婦の方もご主人に安定した収入があれば借りられます。

セブン銀行のATMを利用すると借入も返済も手数料無料。

さらに、PayPay銀行普通預金口座が残高不足の時に足りない分を自動で借入れをする機能があります。公共料金やクレジットカードの引き落としの時に残高が不足しても安心です。

PayPay銀行カードローンの良い口コミ

PayPay銀行カードローンの悪い口コミ

＼残高不足サポート機能付き／
PayPay銀行
カードローンに申込む

2.横浜銀行カードローン｜最低金利1.5%からで借りやすい

出典：横浜銀行

　＼最低金利1.5%借りやすい／
横浜銀行
カードローンに申込む

横浜銀行カードローンは金利が年1.5%からで消費者金融などに比べて低金利で借りられます。

専業主婦の方や収入が年金のみの方でも借りられるのでおすすめです。

借入額10万円以下の場合は月々の返済は2,000円から。少ない負担で無理なく返済できます。

横浜銀行カードローンは、横浜銀行の口座がなくても24時間WEB申込み可能で審査結果は最短翌日にわかります。契約と同時に融資が可能でローンカードが届く前に借入れができます。

横浜銀行カードローンの良い口コミ

横浜銀行カードローンの悪い口コミ

＼横浜銀行口座がなくても申込める／
横浜銀行
カードローンに申込む

3.ベルーナノーティス｜80歳まで借入できる

出典：ベルーナノーティス

＼80歳まで借入可能／
ベルーナノーティスに申込む

ベルーナノーティスでは初回借入後14日間無利息サービスがあります。

多くのカードローンの無利息サービスは初回のみですが、ベルーナノーティスは完済後であれば再度借入れをした場合にも14日間無利息サービスが適用されます。

ベルーナノーティスは提携のコンビニや銀行など合計5万台以上のATMの手数料が無料です。

借入は80歳まで可能です。専業主婦の方、収入が年金のみの方でも申込みできます。WEB申込みが不安な方は電話でオペレーターと相談しながら申込むことも可能です。

ベルーナノーティスの良い口コミ

ベルーナノーティスの悪い口コミ

＼年金受給者専業主婦も申込める／
ベルーナノーティスに申込む

4.セブン銀行カードローン｜配偶者貸付が利用できる

出典：セブン銀行 カードローン

＼専業主婦も申込める／
セブン銀行
カードローンに申込む

専用アプリで申込むと最短翌日にお借入れが可能です。申込から審査、借入までWEB完結なのでスムーズな借入が可能です。

セブン銀行ATMやダイレクトバイキングで原則24時間365日臨時返済が可能です。月々の返済以外にも好きなタイミングで返済できるので計画的に利用・返済ができます。

セブン銀行カードローンは専業主婦の方でも配偶者に安定した収入があればカードローンを利用できます。

子育てで忙しい主婦の方も全国にあるセブンイレブンのATMが利用できるのでとても便利です。

セブン銀行カードローンの良い口コミ

セブン銀行カードローンの悪い口コミ

＼セブンイレブンで借入返済可能／
セブン銀行
カードローンに申込む

5.レイク｜年金受給者でも借入可能

出典：レイク

＼年金受給者でも借入可能／
レイクに申込む

レイクは大手消費者金融の中では珍しく年金受給者の方も申込可能です。70歳まで申し込めるので高齢者の方も利用しやすいカードローンです。

インターネットから申し込めば審査結果は最短15秒で表示、融資は最短25分で可能です。

スピーディーな審査、融資の仕組みは消費者金融系カードローンならではです。

いますぐにお金が必要な方は即日融資可能なレイクがおすすめです。

レイクの良い口コミ

レイクの悪い口コミ

＼無利息期間最大180日／
レイクに申込む

無職でも審査なしでお金を借りる方法

生命保険契約者貸付

終身保険や養老保険などの解約返戻金（かいやくへんれいきん）を担保にして保険会社から借入します。掛け捨てタイプの保険では利用できないのでご注意ください。

生命保険契約者貸付は今まで自分自身で積み立ててきた解約返戻金が担保になっているので審査がありません。保険契約は残したままでカードローン等に比べて低金利で借入できます。

借りられる限度額は一般的に解約返戻金の7〜8割といわれています。

申込は生命保険会社の契約者ページから可能です。

総合口座貸越

総合口座貸越は普通預金口座の残高が不足した場合に、定期預金を担保にして不足額を自動的に借入ができる仕組みです。

借入限度額は定期預金合計額の90％、最高200万円までです。利息は定期預金金利+0.5%なので、定期預金の金利がとても低い昨今ではかなりの低金利で借入が可能です。

既に総合口座定期を持っている方は、いつも通り普通預金口座からお金を引き出すだけで借入れができ、普通預金通帳にはマイナス表示の意味で金額の頭に△がつきます。

総合口座契約をしていない方は各銀行の窓口で申込み可能です。

無職でもお金を借りられる国の制度3つ

1.失業中の方は生活福祉資金貸付制度を利用できる

この制度では生活費や住居費、教育費など様々な費用を借入れすることができます。

生活資金のための借入条件などは表の通りです。それ以外の用途を検討されている方は生活福祉資金貸付制度のホームページをご覧ください。

生活福祉資金貸付制度を利用するには、生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業の利用が要件の一つになっています。まずはお住まいの社会福祉協議会に相談してみましょう。

2.失業中で職業訓練中の方は救済者支援資金融資を利用できる

この制度では職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資を受けることができます。

当面の生活費が必要な方はハローワークで就職の相談とともに求職者支援融資の相談もしてみることをおすすめします。

3.ひとり親の方は母子父子寡婦資金貸付を利用できる

この制度では、生活資金や教育資金だけでなく事業開始資金や医療介護資金など様々な資金を借りることができます。

ひとり親世帯の方は地方公共団体の福祉担当窓口に相談してみましょう。

条件付き｜無職でもお金を借りる方法3選

1.不動産がある方はリバースモーゲージローンを利用できる

リバースモーゲージローンとは50歳以上の方が対象で、自宅を担保に銀行から借入ができる仕組みです。

自宅のリフォームや高齢者向け住宅の入居金はもちろん、生活費やレジャー資金など好きな目的で利用できます。

リバースモーゲージローンは退職金や今までの貯金を手元に残したまま借入ができるところが魅力です。

お子さんがいない方や自宅を相続する必要がない方は検討してみてはいかがでしょうか。

2.クレジットカードを持っている方はキャッシング枠を利用できる

キャッシングはクレジットカードを利用して現金を借入できる仕組みです。

キャッシング枠を利用するには申込み・審査が必要です。キャッシング枠の有無や利用限度額などはクレジットカードの会員用サイトで確認できます。

キャッシング枠の借入金額は貸金業法の総量規制で定められています。安定した収入があることが前提なので、無職で全く収入がない方が今から申し込むのは厳しいかもしれません。

まずは今手元にあるクレジットカードの設定額を確認してみましょう。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
引用元：日本貸金業協会

3.不用品があれば質屋を利用できる

預けるものはアクセサリーや時計、ブランドバッグ、パソコンなどの電化製品が主流です。より高価なもの・状態がいいものであれば借入額も高くなります。

質に入れるものと運転免許証などの身分証明書があれば15分程度で現金が受け取れます。

カードローンのように収入に関する審査は一切ないので、無職の方でも利用可能です。

今すぐに使う予定がない貴金属や使っていないスマホ・タブレットなどをお持ちの方は一度検討してみてはいかがでしょうか。

無職の人がお金を借りるのが難しい3つの理由

1.安定した収入がないから

無職の人がお金を借りるのが難しい理由は、安定した収入がないからです。

カードローン会社などは貸し倒れを防ぐために信用力の高い人にお金を貸します。貸し倒れとは、貸したお金が返済されないことをいいます。

無職の人の場合、将来的に安定して返済してくれるだろうという信用力が低いのでそもそもお金を借りることは難しくなります。

2.総量規制に引っかかってしまうから

カードローン会社などは貸金業法に基づいて融資を行います。貸金業法では総量規制が定められています。

総量規制とは申込者の年収の3分の1を超える貸付けを禁止することで過度な借入れから消費者を守るためのルールです。例えば年収が600万円の人は200万円まで借入ができます。

しかし、そもそも年収がない場合は借入もできないということになってしまいます。

3.貸金業者は行政処分を受ける可能性があるから

貸金業者が総量規制違反をした場合、貸金業者は業務指導・営業停止などの行政処分を受けます。

貸し倒れを防ぐだけでなく、行政処分を受けないためにも貸金業者は無職の人・安定した収入がない人にはお金を貸してくれません。

なお、年収の3分の1以上のお金を借りた人に何か罰則があるわけではありません。

やってはいけないお金の借り方4選

1.闇金融から借りる

「審査不要」「無職でも借りられる」「返済日は利息だけでよい」などの甘い言葉に惑わされて闇金融でお金を借りては絶対にいけません。

闇金融、闇金業者とは貸金業法の登録を受けていない貸金業者のことです。

闇金業者は法外の高い金利でお金を貸し付け、返済ができない場合には過酷な取り立てを行います。取り立ては本人だけでなく家族や職場などに及ぶこともあります。

闇金業者かどうかを見分けるためには、金融庁のホームページの「登録貸金業者情報検索サービス」で検索してみましょう。

2.クレジットカードのショッピング枠を現金化する

最近インターネットなどで「クレジットカードのショッピング枠を現金化します」などと書かれていることがあります

しかし、クレジットカードのショッピング枠を現金化することはクレジットカード会員規約に違反する行為なので決してやってはいけません。

カードの利用ができなくなるだけでなく、犯罪や様々なトラブルにあうこともあります。

3.個人間貸付(SNSなど見知らぬ人から借りない）

参考：金融庁

SNSなどで「お金を貸します」「融資します」などと書き込まれていても見知らぬ人からお金を借りるのはとても危険です。

個人を装った闇金業者が書き込んでいることもあり、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性もあります。個人間貸付は利用しないようにしましょう。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。貸金業を営む場合は、国又は都道府県の登録を受ける必要があります。さらに、不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって、貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。
これらの貸金業の無登録営業及び無登録業者による勧誘は、いずれも罰則の対象となります。
引用元：金融庁

4.虚偽報告してお金を借りる

どうしてもお金が必要だからといって嘘の情報を申告してはいけません。

少しでも借りやすくするために職業や勤続年数、現在の借入額などの項目で嘘をついてもほとんどが審査でバレてしまいます。

虚偽の内容で申し込んでいることがわかった場合は当然審査に落ちてしまいます。また、その後新たな融資を受ける時はより審査は厳しくなります。

無職でもお金を借りたい方のよくあるQ&A

日雇いの仕事でもカードローンは借りれますか

借りられます。

日雇いであっても継続して仕事をして安定的に収入が確保できるのであれば借りられます。

総量規制では年収の3分の1まで借入ができるので、例えば5万円の収入があれば年間60万円になり、借入上限額は20万円になります。

もちろん審査では過去の信用情報など年収以外の項目も影響します。しかし日雇いとはいえ少しでも収入があれば全くの無職の人よりは審査に通りやすいといえます。

未成年でもお金を借りることはできますか

18歳以上からカードローンを利用できます。

2022年4月に成人年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳・19歳であってもアルバイトなどで安定した収入があればカードローンを利用できるようになりました。

ただ、銀行やカードローン会社によって申込可能な年齢は異なるので事前にホームページなどで確認しましょう。

また、興味がある方は編集部執筆のアルバイトでも借りられるカードローンの記事も是非ご確認ください。

ブラックリストにのっていても借りられますか

カードローンでお金を借りるのは難しいです。

ブラックリストに載っている、つまり過去に金融事故を起こしたことがある人はカードローンでお金を借りることはとても難しいです。

金融事故とは、返済遅延、強制解約、債務整理、代位弁済、自己破産などのことです。

これらの情報は信用情報機関に数年間登録されており、その期間はカードローンで借入をしたり、クレジットカードを作ることはできません。

信用情報がどのような登録になっているのか不安な方は信用情報機関に情報開示請求ができるので確認してみることをおすすめします。

生活保護でもカードローンは借りれますか

カードローンで借入れをするのは難しいです。

資産や能力全てを活用してもお金を借りられない、つまり返済能力がないために生活保護を受給しているので、生活保護受給者というだけで審査に通ることはまずありません。

もし虚偽報告をして借入できたとしてもカードローンを利用していることがケースワーカーに知られてしまうと生活保護費が減額されてしまうことがあります。

最悪の場合には生活保護が打ち切られてしまう可能性もあるので注意してください。

生活保護とは「資産や能力等すべてを活用してもなお生活に困窮する方に対し、困窮の程度に応じて必要な保護を行い、健康で文化的な最低限度の生活を保障し、その自立を助長する制度」です。
引用:生活保護制度|厚生労働省

内定はあるのですが、それまでの無職機関に借りられるローンはありますか？

東海ろうきんや長野ろうきんなどに内定者ローンというものがありますので、ご検討をおすすめします。

内定者ローンとは、初任給を得るまでの期間は借入元金の支払いは据え置きされ、利息のみの支払いでよいというローンです。

各地域に住んでいることと、その地域の企業に内定し就職予定であることが条件ですが、卒業旅行資金や新生活の準備資金など幅広い目的で利用できます。

まとめ

無職の方がお金を借りるのはとても難しいですが、無職といっても様々な属性があります。

失業中、専業主婦、学生、就職はしていなくても不労所得がある方…それぞれの状況に応じたお金の借り方があります。

ご自身にあった方法で無理のない借入方法を検討してみてくださいね。