総量規制対象外とは？年収の3分の1を超えても借りられるカードローンを紹介

「総量規制対象外って何？」
「総量規制対象外のおすすめカードローンが知りたい！」

本記事では、総量規制対象外のカードローンを利用し、年収の3分の1以上借りる方法について解説しています。

そのため、最後までお読みいただければ、総量規制ギリギリを借りてる方でも、素早く多くの金額を借り入れられる方法が分かります。

ぜひ最後までご覧ください。

総量規制の対象となるもの

総量規制とは「借り入れ金額が年収の3分の1を超えてはいけない」とする法律のことです。例えば、年収300万円の方が借り入れられるのは、最大で100万円となります。

そのため、総量規制の対象となる借り入れをする場合は、借り入れ金額に注意が必要です。

総量規制に含まれるのは、アコムやアイフルなどの「消費者金融」とクレジットカードの「キャッシング枠」となります。カードのショッピング枠・分割払い・リボ払いは総量規制対象外です。

総量規制の対象外となる例外貸付・除外貸付とは

例外貸付と除外貸付は、借り入れ金額が年収の3分の1を超えていても、返済能力が認められれば、貸金業者から借り入れられます。

ここでは、総量規制の対象外となる例外貸付・除外貸付について見ていきましょう。

例外貸付とは

例外貸付とは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けのことです。日本貸金業協会では、次のような契約を例外貸付に分類しています。

例外貸付であれば、年収の3分の1を超えても、借り入れられます。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、借り入れできる貸付けの契約があります」

除外貸付とは

除外貸付とは、総量規制になじまない貸し付けのことです。日本貸金業協会では、次のような契約を除外貸付に分類しています。

除外貸付は、総量規制の計算には含まれないため、その後の借り入れに影響を与えません。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、借り入れできる貸付けの契約があります」

総量規制の対象外となる9つの借り入れ方法

総量規制対象外の借り入れは、年収の3分の1を超える金額を借り入れられます。総量規制対象外の借り入れを知ると、自分に合った借り入れを見極められます。

ここでは、総量規制対象外となる借り入れ9つについて見ていきましょう。

1.銀行カードローン

銀行カードローンは、総量規制対象の消費者金融カードローンと違い、貸金業法が適用されないため総量規制対象外です。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低く、借入限度額が高いため、高額の借り入れを希望する人に適しています。

ただし、銀行が個人に多く貸し付けをしたことが問題となり、現在では貸し付ける金額を自主規制するようになりました。

今では銀行でも総量規制と同等の自主規制を設けているため、「必ずしも総量規制以上の融資を受けられるわけではない」と頭に入れておきましょう。

参考：一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

総量規制の対象外！おすすめカードローン8選

こんな方に おすすめ	ローン会社	金利	限度額	カードレス	申込方法	返済方法	詳細
手数料負担 を抑えたい方	公式サイトはこちら	1.8%〜14.6%	500万円	不可	・Web ・電話	・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
りそな銀行の住宅ローン を利用している方	公式サイトはこちら	3.5％～13.5%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
みずほ銀行の住宅ローン を利用している方	公式サイトはこちら	2.0％～14.0%	800万円	不可	・Web ・店頭 ・電話 ・郵送	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
au ID を持っている方	公式サイトはこちら	1.48%〜17.5%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
イオン を利用することが多い方	公式サイトはこちら	3.8％～13.8%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
ATMの手数料負担 を抑えたい方	公式サイトはこちら	1.5%〜14.5%	800万円	不可	・Web ・電話 ・契約機	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
セブンイレブン を利用することが多い方	公式サイトはこちら	12.0%〜15.0%	300万円	可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら

1.三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

出典：三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の
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1.月々の返済額は1,000円から

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、月々の返済額が1,000円からなので、無理のないペースで返済できます。

バンクイックの返済方法は、次の3つの方法から選択できます。

2.三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込める

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても申し込めるため「口座開設をして申し込むのは面倒」「手間がかかることはしたくない」といった方に選ばれています。

もし、三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っている場合は、申込時の入力項目が少なく、カード受け取り前でも借り入れられます。

3.ATMの利用手数料が無料

三菱UFJ銀行のバンクイックは、三菱UFJ銀行と提携コンビニATMの利用手数料が無料です。

いずれも全国各地にあるため、外出先で急にお金が必要になった場合でも、ATM手数料を気にせず利用できます。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の
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2.りそな銀行カードローン

出典：りそな銀行

りそな銀行カードローンの
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1.給与振込または住宅ローン利用で金利優遇

りそな銀行カードローンでは、りそな銀行の口座で給与を受け取っている場合や住宅ローンを利用している場合に、通常金利3.5%〜13.5%から、0.5%の金利優遇を受けられるため、3.0%〜13.0%の金利で利用できます。

りそな銀行の口座で給与を受け取っている方や、住宅ローンを利用している方にとって有利です。0.5%の金利優遇によって、利息負担を抑えられます。

2.りそなクラブポイントが貯まる

りそな銀行カードローンは、月中平均残高が10万円以上でりそなクラブポイントが貯まり、他社ポイントへの交換やキャッシュバックに使えます。

「ポイントが貯まるカードローンを探している」「お得さがあるカードローンを選びたい」といった方に選ばれています。

3.便利なスマホアプリ

りそなグループアプリを使うと、カードローン申込時の入力が少なくて済むため、スピーディーです。カードローンの借り入れ残高や借り入れ可能額を、いつでも確認できます。

また、繰上返済手続きがアプリ上でできるため、コンビニや銀行のATMまで行く必要がありません。

返済日前には通知があるので、うっかり忘れを防げます。入出金状況をグラフで見れるなど、利用状況が一目瞭然です。

りそな銀行カードローンの
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3.みずほ銀行カードローン

出典：みずほ銀行

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1.ATM手数料が無料

みずほマイレージクラブに入会している方で、月末時点にカードローンの借り入れ残高がある場合は、翌々月に次のATMが手数料無料で利用できます。

イーネットATMはファミリーマートやデイリーヤマザキ、ポプラなどのコンビニに設置されています。「手数料を安く済ませたい」「ATM手数料はもったいなく感じる」といった方にとっても嬉しいサービスです。

2.月々の返済額は2,000円から

みずほ銀行カードローンの月々の返済額は2,000円からなので、初めての方でも無理のない返済計画を立てられます。

返済方法は、次の3つが用意されています。

パソコンやスマホから、いつでも任意返済が可能です。

3.住宅ローン利用で金利優遇

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、通常金利2.0%〜14.0%から、0.5%の金利優遇を受けられるので、1.5%〜13.5%の金利で利用できます。金利優遇により、利息負担を抑えられます。

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方には、大きなメリットです。

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4.auじぶん銀行カードローン

出典：auじぶん銀行

auじぶん銀行カードローンの
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1.au IDを持っている方は金利優遇

au IDを持っている方は、通常金利1.48%〜17.4%の「誰でもコース」が0.1%の金利優遇によって1.38%〜17.4%で利用できます。

また、「借り換えコース」は、通常金利1.48%〜13.0%から0.5%の金利優遇を受けられて0.98%〜12.5%が可能です。

au IDを持っている方は有利です。金利が低くなるため、利息負担を抑えられます。

2.ATM手数料が無料

auじぶん銀行カードローンは、下記のATM手数料が無料です。

全国各地に対象のATMがあるので、出張や旅行先で急にお金が必要になった場合でも、手数料を気にせず利用できます。

3.月々の返済額は1,000円から

auじぶん銀行カードローンの月々の返済額は1,000円からなので、初めての方でも無理なく返済できます。

auじぶん銀行カードローンの返済方法は、次のとおりです。

返済期日3日前には、通知メールが届くので返済日を忘れる心配がありません。

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5.イオン銀行カードローン

出典：イオン銀行

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1.イオン銀行ATM・提携コンビニATMの手数料が無料

イオン銀行カードローンは、イオン銀行ATMと提携コンビニATMの手数料が無料で利用できます。手数料無料の提携コンビニATMは、次のとおりです。

これらのATMは全国各地にあるため、外出先でお金が必要になった場合でも、手数料を気にせず利用できます。

また、興味がある方は編集部執筆のコンビニでお金を借りる方法の記事も是非ご確認ください。

2.イオン銀行の口座がなくても申し込める

イオン銀行カードローンは、イオン銀行普通預金口座を持っていなくても申し込めます。

そのため「カードローン申し込みのために口座を作りたくない」「面倒な手続きをせずに申し込みたい」といった方に選ばれています。

もし、イオン銀行普通預金口座を持っている場合は、カードを受け取る前に、1度だけ振込融資を利用できます。

3.月々の返済額は1,000円から

イオン銀行カードローンの月々の返済額は1,000円からなため、無理のない返済計画を立てられます。返済方法は、次の3つから選択できます。

自分の都合に合った方法で返済できます。

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6.三井住友銀行カードローン

出典：三井住友銀行

三井住友銀行カードローンの
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1.三井住友銀行の口座がなくても申し込める

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込めます。

そのため「カードローン申し込みのために銀行口座を開設するのは面倒」「すぐにでも申し込みをしたい」といった方に選ばれています。

もし、三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合は、24時間Web完結で申し込めて、入力内容が少なく、手元のキャッシュカードで借り入れられるのがメリットです。

2.三井住友銀行ATM・提携コンビニATMの手数料が無料

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行ATMと提携コンビニATMの手数料が無料で利用できます。手数料無料の提携コンビニATMは、下記のとおりです。

「ATMを利用する機会が多い」「できるだけ手数料負担を抑えたい」といった方におすすめです。全国各地のATMで、手数料を気にせず利用できます。

3.月々の返済額は2,000円から

三井住友銀行カードローンの月々の返済額は2,000円からなため、無理のない返済計画を立てられます。また、返済方法は、次の3つから選択できます。

返済日についても「5日」「15日」「25日」「月末」から、都合に合った日を選択可能です。

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7.セブン銀行カードローン

出典：セブン銀行

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1.全国のセブンイレブンで利用可能

セブン銀行カードローンは、全国のセブンイレブンで、24時間いつでも利用できます。セブンイレブンの国内店舗数は21,355店舗で、東京だけで2,869店舗あります。※2022年7月末時点

全国各地に店舗があるので、外出先でお金が必要になった場合でも、すぐにカードローンが使えて安心です。

参考：セブンイレブン・ジャパン「国内店舗数」

2.カードが届く前から取引が可能

セブン銀行カードローンは、Myセブン銀行（アプリ）を使うと、スマホのみでATM入出金ができるため、カードが届く前から取引ができます。

スマホでの取引は、QRコードを読み込み、企業番号を入力するだけなので簡単です。

「できるだけ早くカードローンを利用したい」「早めに融資を受けられると嬉しい」といった方に選ばれています。

3.借り入れ手数料・返済手数料が無料

セブン銀行カードローンは、借ろ入れ・返済、どちらの場合もATM手数料が無料です。

「ATMの手数料負担を抑えたい」「極力、コストがかからないカードローンを利用したい」といった方にもおすすめです。

手数料を気にせず、カードローンを利用できます。

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2.フリーローン

銀行によるフリーローンも総量規制対象外です。フリーローンとは個人向けローンで、1度に希望金額を借り入れでき、金利は銀行カードローンより低い傾向にあります。

ただカードローンの場合、1度契約すれば利用限度額内で何度でも追加借入できますが、フリーローンは初回1度きりしか借入できません。

また、カードローンでは融資したお金の使途を問われることはないが、フリーローンでは投資や事業資金以外と決められています。

フリーローンを使用する際は、「一部制約がある」と頭に入れたうえで利用するようにしてください。

3.おまとめローン

おまとめローンは、総量規制対象外です。まとまった金額で借り入れるため、金利が低くなり、返済総額を減らせる可能性があります。

また、ローンを1本化することで管理が楽になるため、完済の目処も立てられます。

このことから、おまとめローンは顧客に一方的に有利となる借換えなため、例外貸付となり銀行・消費者金融どちらとも、年収の3分の1を超える借り入れが可能となります。

「返済総額を減らしたい」「現在2〜3社から借りていて管理が大変だから、1本にまとめたい」と悩んでいる方には、おまとめローンはおすすめです。ぜひ検討してみてください。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、借り入れできる貸付けの契約があります」

即日融資も可能！おすすめのおまとめローン5選！

おまとめローンを活用すれば、消費者金融でも総量規制対象外での即日融資が可能となります。

おすすめのおまとめローンは下記の5社。順に解説していきます。

また併せておまとめローンの審査についても確認しておくのがおすすめです。

会社名	融資可能スピード	審査通過率	審査時間	申込対象年齢	無利息期間	返済方式	金利	限度額	バレづらさ	郵送物	勤務先への 在籍確認	女性専用コール	公式サイト
アコム	◎ 即日融資	38.4%※1	◎ 最短30分	20歳以上	◎ 最大30日間※1	定率リボルビング	3.0～18.0％	1万円～800万円	バレづらい	◎ なし	◎ なし	◎ あり	詳細を見る
プロミス	◎ 即日融資	39.0％※1	◎ 最短25分	満18歳～満74歳	◎ 最大30日間※1	残高スライド元利定額返済	4.5~17.8%	1万円～500万円	バレづらい	◎ なし	◎ なし	◎ あり	詳細を見る
アイフル	◎ 即日融資	33.0%※1	◎ 最短20分※5	満20歳～満69歳	◎ 最大30日間※1	借入後残高スライド 元利定額リボルビング	3.0～18.0％	1万円～800万円	バレづらい	◎ なし	◎ なし	◎ あり	詳細を見る
レイクALSA	◎ 即日融資	34.9%※1	◎ Webで最短25分融資も可能※3	満20歳～満70歳	◎ 最大180日間※1※4	残高スライドリボルビング 元利定額リボルビング	4.5～18.0％	1万円～500万円	バレづらい	◎ なし	◎ なし	なし	詳細を見る
SMBCモビット	◎ 即日融資	公表データなし	◎ 最短30分	満20歳～満74歳	◯ なし	借入後残高スライド 元利定額返済	3.0～18.0％	1万円～800万円	バレづらい	◎ なし	web完結の 場合なし	なし	詳細を見る

1.アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」

出典：アイフル

1.学生やパートも利用可能

大学生や専門学生・主婦（主夫）の中にも、数社から融資を受け、借り入れ額が膨れ上がった方や管理が大変という方もいるでしょう。

基本的には、未成年の学生や専業主婦（主夫）の方は、おまとめMAX・かりかえMAXなどの融資を受けることができません。

ですが、満20歳以上でかつアルバイトやパートなどで毎月一定の給与がある方は、これらの融資にエントリーすることができます。

2.申込から契約までWEB完結に対応

アイフルのおまとめローンは、申込から契約までWEB完結で対応しているため、電話や来店は不要となっています。

そのため、「電話は緊張する」「店に行くのは人目が気になる」という方にはおすすめのサービスです。

逆に「なるべく早くおまとめMAX・かりかえMAXなどの融資を受けたい」と即日融資を願っている方は、スムーズに契約を進めることが可能な来店契約を推奨します。

3.返済方法は多種多様

アイフルでは口座振替・提携ATM・スマホアプリなど、返済方法は多種多様となっています。

ちなみにおすすめは、手数料がかからない「口座振替の自動引き落とし」です。また、こちらの方法だとカード不要なため、郵送物での受け取りを省いて活用することもできます。

自分の都合に合わせて返済方法を選びましょう。

参考：アイフル「返済方法」

アイフル
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2.アコム「借換え専用ローン」

出典：アコム

アコム
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1.他社の返済の肩代わりを無料で行ってくれる

アコムの借換え専用ローンは、他社の借り入れ分の返済を、アコムが一括して肩代わりしてくれます。

その際にかかる費用もアコムが負担しているため、代行手数料や振込手数料などの費用もかかりません。

また、アコムで他社のローンをまとめると、金利も下がります。

「無料で返済先を1本化してもらいたい」「少しでも金利を下げたい」という方にはおすすめの商品です。ぜひ検討してみてください。

2.即日融資をしてくれる

アコムは即日融資に対応しています。Web申し込みを行えば1時間もかからずに出金できることもめずらしくありません。

そのため返済額が大きすぎて、早く負担を減らしたい人にぴったりの商品です。

3.借金の残高を明確化してくれる

アコムの借換え専用ローンを活用した方は、追加の融資を一切受けられなくなります。

また、アコム1本での返済となるため、嫌でも借金の残高を明確化することもできます。

「複数からの融資を受け、管理が行き届かない」と悩んでいる多重債務者の方は、アコムのおまとめローンを検討してみてください。

アコム
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3.プロミス「プロミスおまとめローン」

出典：プロミス公式アプリ

プロミス
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1.原則24時間365日利用できる

プロミスはWebでの申し込みシステムを採用しているため、24時間いつでも年収以上の融資を受けることが可能です。

また、プロミスのおまとめローンの上限金利は「17.8％」と他社よりも低く設定されています。

年中無休の貸付ができることと、金利を抑えることで、申込者のハードルを低くし、着実に顧客を増やしてきました。

そのため、「いつでも気軽に借り入れができるおまとめローンを探している」「少しでも借り入れを低くしたい」といった方には、プロミスのおまとめローンがおすすめです。

2.担保・保証人がなくても利用できる

銀行のおまとめローンでは必ず担保や保証人を求められます。銀行は消費者金融よりも低金利なため、魅力的ではあるが、何かと用意するものが多く、初心者の方は四苦八苦する傾向にあります。

一方、プロミスのおまとめローンは、若干金利は高いですが、担保や保証人を用意する必要はありません。

そのため、家族や職場に知られずに融資を受けられるのは大きなメリットと言えるでしょう。

3.銀行のおまとめローンよりも早く利用できる

おまとめローンを採用している銀行もありますが、融資が降りるまでに時間がかかります。

銀行や申込者の借り入れ状況にもよりますが、審査が通貨するまで「3日～1週間」かかると覚悟しておいた方がよいでしょう。

一方、プロミスのおまとめローンは、即日で融資を受けることが可能です。

そのため、「なるべく早めに1本化して返済したい」などと願っている方は、銀行よりもプロミスのおまとめローンが適しているでしょう。ぜひ検討してみてください。

プロミス
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4.レイク「レイクdeおまとめ」

出典：レイク レイクde おまとめ

レイクALSA
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1.他社よりも総量規制以上の貸付に前向き

「レイクdeおまとめ」は、レイクが2021年12月に発売した総量規制対象外のおまとめローンです。

発売して間もないため、新規顧客を獲得する目的からか、他社よりも総量規制以上の貸付に前向きな姿勢を取っていると考えられます。

顧客層の拡大を狙っている今ならば、審査のハードルはかなり低いと思われるため、おまとめローンを望んでいる方は、今のうちに申し込んでおくことをおすすめします。

2.審査時間は最短15秒

「レイクdeおまとめ」の審査時間は最短15秒という異例の速さを誇っています。電話でローンの申し込みをした場合は、その場で審査結果を伝えてくれます。

消費者金融は銀行よりも審査時間が速い傾向にあるが、ここまで審査時間が速い業者は中々ありません。

そのため、「今すぐに融資を受けたい」という方には非常におすすめの商品です。ぜひ検討してみてください。

3.最大180日間の無利息期間を提供

レイクではじめてのご契約なら無利息期間を選択できます。

初めての自動契約機や電話での申し込みをした方は、「30日間無利息」か「5万円まで180日間無利息」のどちらかを選べ、新規の顧客かつ契約額が200万円超の方は「30日間無利息」となります。

利息を少しでも減らしたい方は、レイクの無利息期間を積極的に活用しましょう。

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5.SMBCモビット「SMBCモビットカードローン」

出典：SMBCモビットおまとめローン

1.最大で160回払いでの返済が可能

SMBCモビットのおまとめローンは、最大で160回払い（13年4カ月）でのローンが組めるため、返済額の負担を大幅に減らすことが可能です。

この分割回数は、消費者金融の中でも群を抜いた多さです。そのため、「安月給なため、少しでも毎月の返済額を減らしたい」という方には利用する価値のある商品となっています。

ぜひ試してみてください。

下記に競合他社との返済期間の比較表を作成しました。融資を受ける際の参考にしてください。

2.返済日が選択可能

SMBCモビットのおまとめローンは、「5日」「15日」「25日」「末日」の4つの返済日から自分の都合が良い日にちを選択できます。

給料日前に毎月の返済日を指定されると、「金欠で返済できない」といった事態になりかねません。

ですが、SMBCモビットのように4つの選択肢があると、自分の懐が最も潤っているときに返済日を設定できるため、毎月の返済がしやすくなります。

3.簡易審査の結果は最短10秒

SMBCモビットのおまとめローンは、簡易審査の結果を最短10秒で教えてくれます。

ここまで最速な診断を提供してくれる金融業者はそうそうありません。

そのため、「とにかく急いで合否が知りたい」という方にぴったりなサービスとなっています。

SMBCモビットで簡易審査を受ける場合は、下記の項目を入力する必要があります。

SMBCモビット
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4.車・住宅などの「目的別ローン」

自動車ローンや住宅ローンなどは非常に高額なため、総量規制の対象となると、これらのローンを組めなくなる人が続出します。

このことから、目的別ローンは総量規制の除外貸付に分類されており、総量規制の影響を受けません。

また、借り入れ金額が借り入れ残高に算入されないため、目的別ローンを利用している方でもカードローン等で借り入れが可能です。

5.緊急小口資金

貸金業法では、急を要するものと認められた費用であれば、最大10万円以内の返済の条件付きで、総量規制以上の金額を融資可能となっています。

ただ、緊急の貸付に対応している貸金業者は少ないのが現状です。生活がひっ迫するほど困っている方は、市区町村の制度を利用しましょう

緊急用の借り入れと判断してもらえる項目と基本情報は、下記のとおりです。

参考：生活福祉資金制度の制度概要

6.配偶者貸付

配偶者貸付も総量規制の対象外に分類されています。配偶者貸付とは、本人と配偶者の年収を合算した収入から3分の1までを貸し付けできる制度です。

例えば、夫の年収が300万円、妻の年収が200万円の場合、夫婦の合算した収入は500万円。そこから3分の1、すなわち最大170万円ほどの融資が可能となります。

配偶者貸付を得るために必要な書類は下記の3点。

参考：日本貸金業協会

7.個人事業主向けのビジネスローン

貸金業法では、個人事業主の方が事業拡大の際に借り入れが必要なときがあることを考慮し、個人事業主への貸し付けに関しては、総量規制の例外貸付に分類されています。

個人事業主の方が事業用の資金が必要になった際は、ビジネスローンを活用しましょう。

ビジネスローンとは、事業用の資金調達に特化した金融サービスで、何らかの事業を営んでいる方であれば、無担保・無保証で融資を受けられます。

ビジネスローンは借り入れのハードルが低いため、個人事業主の方が事業用の資金が必要になった際は、ビジネスローンを利用することをおすすめします。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、借り入れできる貸付けの契約があります」

8.担保があるローン

自宅以外の不動産や有価証券などの「担保があるローン」は総量規制の除外貸付に分類されるため、年収3分の1以上の融資を受けられます。

担保があれば、申込者の年収が減少した際でもしっかりと回収できることから、上記の担保を提供した方は総量規制対象外として融資してくれるのです。

担保があるローンは下記の通りです。

参考：日本貸金業協会

9.JA（農協）・ろうきん

JA（農協）・ろうきんのカードローンは、総量規制対象外です。正組合員もしくは准組合員になれば、この制度を利用できるようになります。

これらの金融機関は非営利組織なため、銀行と違って営利を目的としていません。そのため、会員には低金利など有利な条件での融資を提案してくれます。

准組合員はJAに1,000円を出資するとなれるため、カードローンを申請したい方は前もって准組合員になっておくことをおすすめします。

金利については「JA公式サイト」や「ろうきん公式サイト」をご覧ください。

総量規制対象外のカードローンを利用する2つのメリット

総量規制対象外となる銀行カードローンのメリットを知っていると、自分に合ったカードローン選びがしやすくなります。

ここでは、総量規制対象外のカードローンを利用するメリットについて見ていきましょう。

1.年収の3分の1を超える借り入れが可能

総量規制対象外のカードローンを利用すると、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。例えば、年収300万円の方だと、100万円超の金額を借り入れられます。

そのため、「一度に大きなお金を借りたい」「借り入れ金額が年収の3分の1までなら希望金額に満たない」という方には銀行カードローンがおすすめです。

2.返済総額を減らせる

銀行カードローンは、借りる金額が増加するほど金利が下がる仕組みです。

そのため、複数社から借り入れている方は、返済先を1社に絞り返済していくことで、金利を下げられます。金利を下げられれば、おのずと返済総額も減らせます。

「既に複数社からたくさん借りている方」は、おまとめローンでまとめるか、銀行カードローンで借りて返済するのがおすすめです。

ぜひ検討してみてください。

参考：「貸金業法に基づくおまとめローン」とは？

総量規制対象外のカードローンを利用する際の2つの注意点

ここでは、総量規制対象外のカードローンを利用する際の2つの注意点について見ていきましょう。

1.おまとめローンは自分のお金が増えるわけではない

おまとめローンは複数社からの借り入れ先を代行してくれるし、返済総額も減らせるため、「おまとめローンで自分のお金が増えた」と勘違いする方が一定数います。

ですが、それは大きな間違いです。おまとめローンは業者に借金を建て替えてもらっているにすぎません。決して自分のお金が増えたわけではないのです。

「おまとめローンは自分のお金が増えるのではなく、建て替えてもらうもの」と覚えておきましょう。

2.すでに延滞や滞納をしている人は審査落ちの可能性大

総量規制対象外の借入として銀行カードローンを選んだ場合でも、必ず年収の3分の1を超える借り入れができるとは限りません。

借り入れ可能額は、審査のうえで決まります。

そのため「年収300万円で借り入れ可能額が最大80万円だった」など、年収の3分の1以下しか借り入れられないことも多いです。

「銀行カードローン＝必ず年収の3分の1以上を借り入れられる」というわけではないので、注意してください。

総量規制対象外でも審査が甘いわけではない

これまでの内容で、「例外貸付」や「除外貸付」などに該当するローンは、総量規制対象外であることが分かりました。

ですが、総量規制対象外のローンだからといって審査が簡単に通るわけではありません。

各業者で審査に通過するための規定を設けているため、その規定を満たしていない方は、対象外のローンであっても、審査に落ちることがあります。

「総量規制対象外のローン＝甘い」とは思わないようにしてください。

審査が甘いカードローンは闇金の可能性あり

ネットで検索すると、「審査がない」「どなたでもすぐに融資を受けられる」と謳った広告を挙げている貸金業者が一定数ありますが、このような会社は利用しないでください。

なぜならば闇金である可能性が高いからです。闇金に手を出したら借り入れ前より苦労する可能性があります。また、「審査なしで即日融資する」と謳って営業するのは貸金業に違反します。

このような違反行為を平気で行いながら営業する会社は、仮に闇金でなかったとしても十中八九まともではありません。

そのため、「審査がない」というフレーズで営業している貸金業者には関わらないようにしてください。

参考1：金融庁

参考2：貸金業法「貸金業法第13条（返済能力の調査）」

総量規制対象外に関するよくある質問

1.総量規制は他社借り入れも含まれる？

他社借入額も、総量規制に含まれます。

総量規制は、すべての貸金業者からの借り入れ金額の合計を年収の3分の1以内に抑える必要があります。

そのため、年収300万円の方がすでに貸金業者から60万円借り入れている場合、新たに貸金業者で借り入れできるのは最大でも40万円です。

このように、総量規制は他社借り入れも含んだ借り入れ金額で判断されるため注意してください。

参考：日本貸金業協会「借り入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

2.総量規制対象外のカードローンはいくらでも借り入れが可能？

総量規制対象外だからといって、いくらでも借り入れられるわけではありません。

年収の3分の1を超える借り入れが可能ですが、借り入れ可能額は審査で決まります。

総量規制対象外のカードローンを利用しても、年収の3分の1を超える借り入れができない場合があるので注意してください。

3.総量規制対象のカードローンのメリットは？

「最短即日で融資を受けられる」「初めての方は無利息期間が適用される」の2点です。

アコムやアイフルなどの大手消費者金融カードローンは、最短即日審査・融資を受けられるため「すぐにお金を借りたい」といった方も安心です。

また、初めて利用する際には、30日間程度の無利息期間が適用されるので、利息負担を抑えられます。

4.総量規制対象と対象外どちらのカードローンを選ぶべき？

自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

例えば、最短即日で融資を受けたい方は、「総量規制対象の消費者金融カードローン」がおすすめです。

一方、3分の1の縛りがあると都合が悪い方などは「総量規制対象外の銀行カードローン」を選ぶとよいでしょう。

5.総量規制の金額はどうやって判断される？

総量規制の金額は年収で判断されます。

総量規制は年収の3分の1まで借りられる、という法律なので、例えば年収300万円の人は100万円が総量規制です。

6.総量規制対象外は審査が甘い？

総量規制対象外だからといって甘いことはありません。

審査基準を満たしていない方は、審査に通りません。

総量規制対象外＝審査が甘いというわけではないことを理解しておきましょう。

7.総量規制対象外のカードローンの魅力は？

年収以上のお金が借りられるところです。

総量規制対象外のカードローンであれば、年収以上借りることができます。

銀行カードローンであれば金利が低く、おまとめローンなら複数の借入先をまとめられます。

総量規制対象外のカードローンを上手く使うことで、返済の負担を減らしたり欲しい物が変えたりするでしょう。

総量規制対象外のカードローンを上手く利用しよう！

総量規制対象外の銀行カードローンやおまとめローンを利用すると、年収の3分の1を超える借り入れが可能となります。

また、おまとめローンは借り入れ先を1本にまとめられるため、ローンを組めば管理がしやすくなります。

そのため、「現在総量規制ギリギリを借りている」「複数社から借り入れている」という方には銀行カードローンやおまとめローンはお勧めです。ぜひ検討してみてください。