カードローン審査で甘いところはあるのか？おすすめの消費者金融・銀行も解説

「カードローン審査の甘いところはあるの？」
「比較的審査の甘い消費者金融・銀行を知りたい」

本記事では、おすすめのカードローンについてご紹介します。

また「延滞経験がある」「債務整理の経験がある」といったカードローン審査に通過できないよくある原因についても詳細に解説しています。

お読みいただければ、審査に通過しにくい原因解消につながり、審査に通過する可能性を高める効果に期待できるほか、最短30分から借入できます。

監修者

金子 賢司 (公式サイト)

日本FP（ファイナンシャルプランナー協会）幹事

立教大学法学部卒業後、東証一部上場企業に入社。その後、保険業界に転身し、ファイナンシャルプランナー(FP)として活動を開始。セミナーや執筆活動、個人相談業務を手掛ける。FPとして15年間活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師などを務める。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信中。

・保有資格：CFP®資格

・Twitter

結論：カードローン審査は甘くない

残念ですが、カードローンの審査は甘くはありません。理由としては以下の2つがあります。

このように、誰でも借りれる状況を作ってしまうと、借りる側・貸す側共に良いことはありません。そのため、カードローン審査ではあえて甘くせずに、色々な項目を設けて厳しく審査しています。

カードローンには消費者金融のものと銀行のものがあり、それぞれ特徴が異なります。また、職業や立場によってはカードローンを利用しにくかったりする場合もありますので注意が必要です。

上記の通り、消費者金融は幅広い層の人が利用しやすいようになっていますが、銀行は収入が安定していないと利用は難しい傾向にあります。

カードローンの選び方

1.消費者金融

消費者金融を選ぶ際には以下の点に注目してみるといいでしょう。

特に重要なのは1つ目の借入までにかかる時間です。消費者金融は銀行のカードローンと比較し、借入までにかかる時間が短い傾向にあります。

時間の目安としては、手続きを開始してから少なくても時間1時間以内、早くて30分かからないところが望ましいでしょう。

例えば、アコムであれば最短20分で借入ができますので、今すぐお金が必要な人におすすめです。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

2.銀行

銀行のカードローンを選ぶ際には以下の点に注目して選ぶと良いでしょう。

特に上記の中でも金利が低いかどうかは重要なポイントになります。銀行は消費者金融と比較し金利が低い傾向にあり、銀行を選ぶ理由としても挙がるほど注目すべき点です。

上記は銀行と消費者金融の金利を比較したものです、。この中でも三菱UFJ銀行や楽天銀行のように、最低金利が1%台の銀行は金利が低いと言えるでしょう。

また、おまとめローンでは、元の借入先よりも金利の低くないと支払額を減らせません。そのためカードローンを選ぶ際は、金利の比較を忘れないようにしましょう。

消費者金融でカードローンを使用する際におすすめの会社5選

アコム｜最短20分で借入可能

出典：アコム

＼最短20分で借入可能！／
アコムへ無料で申し込む

最短20分で借入が可能

アコムでは最短20分で借入ができます。どうしても支払い期日に間に合わないなど、急ぎの場合であっても当日に借入ができますので、最短でお金が必要な人におすすめです。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

20分で借入する場合はアコムHPの「今すぐ申し込み」から手続きをしましょう。

申し込みから借入までWebで完結

アコムでは申し込みだけでなく借入もWebでできるようになっています。実際に借りに行く必要がないからこそ、1つ目でも解説したように30分という短い時間で借入が可能です。

最大30日間は利息が0円になる

アコムでは初めて利用する場合、30日間は利息が0円になります。もし早めに返せるのであれば、早く返した分だけお得です。

そのため長く借りる場合よりもある程度短い期間で返済ができそうなものの時に利用する方がいいでしょう。もちろん利用するタイミングはほとそれぞれで、自分が必要だと思った時に利用するのが1番です。

どちらにしても、利息0円の期間を有効活用するためにも、借入を利用するタイミングの見極めは、非常に重要だと言えます。

アコムの良い口コミ

アコムの悪い口コミ

＼初めての利用は30日間無利息！／
アコムへ無料で申し込む

アイフル｜おまとめ・借り換えに向いている

出典：アイフル

＼24時間Webで申込可能！／
アイフルへ無料で申し込む

おまとめローンを利用いて返済額を軽減可能

アイフルの場合、いくつかある借入をまとめられる「おまとめMAX」があります。例えばアイフルより金利の高いところで借入していた場合以下のように金利を抑えて返済できます。

24時間365日Webからの手続き可能

借入できる時間に制限があると、急な出費などでお金が必要になったとしても借入ができません。アイフルでは24時間365日いつでもWebから手続きができます。

またWebからの手続きが難しい場合は、電話でもWeb同様の申し込みが可能ですので、やりやすい方法で申し込みしましょう。

Web手続きなら郵送物なし

Webから手続きした場合、自宅への郵送物なしで借入ができます。郵送物がない場合のメリットとしては、家族などに借入していることがバレないという点があるでしょう。

消費者金融などで借入をすることを周りに知られたくない人も一定数います。そのような人はアイフルを利用すれば、周りに知られるリスクを低くしながら借入することが可能です。

アイフルの良い口コミ

アイフルの悪い口コミ

＼Web手続きなら郵送物なし！／
アイフルへ無料で申し込む

プロミス｜最短20分で融資可能

出典：プロミス公式

＼50万円以下は本人確認書類のみ！／
プロミスへ無料で申し込む

50万円以下は本人確認書類のみで利用可能

プロミスでは50万円以下の借入の場合、本人確認書類のみで借入が可能です。審査が厳しい銀行のカードローンなどでは、収入証明書などの提出が求められる場合もあります。

そのようなところと比較して、書類も揃えやすく、時間をかけずに手続きを進められます。

初回利用は30日間利息が0円

プロミスでは初回利用の場合、30日間利息が0円になります。この利息が発生しない期間があることによって、利息が発生する通常時と比較して返済しやすいです。

借入する額に関係なくこの期間は利息がかかりませんが、借入をするときは利息が通常時に戻るタイミングのことも考えて利用する必要があります。

期日を過ぎて大金を借入したままでは、返済期日までの日数分は利息がかかりますので注意しましょう。

返済はコンビニATMやWebから手軽にできる

プロミスでは返済をコンビニのATMやWebからできる仕組みになっています。偶然コンビニに寄ったタイミングで返済もできますし、もし返済日当日外出の予定がなくても、家から返済が可能です。

ATMに行けず返済できないといったリスクも減らせるので安心して利用できます。

プロミスの良い口コミ

プロミスの悪い口コミ

＼初回利用は30日間利息なし！／
プロミスへ無料で申し込む

SMBCモビット｜10秒で簡易審査ができる

出典：SMBCモビット公式

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＼手続きから振込まで最短3分！／
SMBCモビットへ無料で申し込む

Web＋電話なら最短3分で借入可能

SMBCモビットではネット申し込みをした後にコールセンターに電話するとすぐに審査を始めてくれます。しかも手続きが完了してから、口座振込までの時間は最短で3分と非常に早いです。

最短で手元にお金が欲しい場合は、ネット申し込みとコールセンターへの電話で手続きをしましょう。

24時間いつでも申込・借入・返済が可能

SMBCモビットでは24時間いつでも申込・借入・返済ができます。また事前にセブン銀行かローソン銀行のアプリをスマホに入れておけば、スマホからいつでも入出金が可能です。

そのため必要な時にすぐ借入ができ、返済についても慌ててATMまで行き振り込む必要がなくなります。

利息は使用した期間の分しか発生しない

SMBCモビットでは使用した期間の分しか利息は発生しません。利息の計算の仕方としては以下の通りです。

もし自分で計算が難しい場合は、返済シミュレーションもありますのでそちらを利用しましょう。

SMBCモビットの良い口コミ

SMBCモビットの悪い口コミ

＼10秒で簡易審査が可能！／
SMBCモビットへ無料で申し込む

レイクALSA｜消費者金融の中でも無利息期間が長い

出典：レイク

※1:180日間無利息について。初めてなら初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。
30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
※2:21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
商号：新生フィナンシャル株式会社※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

＼5万円以下は180日間利息0円！／
レイクALSAへ無料で申し込む

5万円までの借入は180日間利息が0円

レイクALSAは5万円までという条件付きではありますが、利息0円の期間が180日間あります。

多くの消費者金融では条件問わず無利息の期間は初めて借入した時から30日間のところが多い傾向にあります。

レイクALSAでは5万円以下180日に加え、Webで申し込んだ場合60日間利息0円など、無利息期間を選べるようになっています。

申し込みから最短15秒で結果が通知される

レイクALSAでは申し込みから最短15秒で結果が通知されるため、ほぼその場で審査結果を見られます。

急いでいる人でも、すぐに結果を確認できますのでとても便利です。審査結果のお知らせ時間以下の通りです。

返済はWebからも可能

レイクALSAの返済方法としては、Webで済ませるのがおすすめです。Web返済するメリットとしては以下のような点が挙げられます。

レイクALSの良い口コミ

レイクALSの悪い口コミ

＼最短15秒で審査結果がわかる！／
レイクALSAへ無料で申し込む

カードローンの金利が低いおすすめの銀行5選

銀行のカード金利は消費者金融の金利と比較し低めの設定になっている場合が多いです。

しかし金利が低く利用しやすい反面、審査に通過するのが難しくなってしまいます。そのため消費者金融と比較すると通過しにくいと言えるでしょう。

このように聞くと一見消費者金融の方がいいように思えますが、そもそも消費者金融の審査も決して楽に通過できるわけではありません。

そのため、厳しい審査を受けるのであれば、金利が低い銀行の審査を受ける方がいいでしょう。

みずほ銀行｜みずほの住宅ローン利用者におすすめ

出典：みずほ銀行

＼24時間スマホで申込可能！／
みずほ銀行へ無料で申し込む

申し込みは24時間PC・スマホから可能

みずほ銀行のカードローンは24時間いつでもPC・スマホから申し込みが可能です。直接手続きしに行く必要がないので、必要なタイミングで申し込みができます。

またPCだけでなくスマホからも申し込みができますので、場所に縛られることもありません。

利用限度額が50万円以下は本人確認書類のみでOK

みずほ銀行のカードローンでは、50万円以下の借入の場合本人確認書類のみで利用可能です。一般的には本人確認書類と収入証明書などが手続きをする際に必要になります。

50万円以下の借入で済むのであれば、書類の数が減りますので、その分楽に申し込みができます。

返済は自動引き落とし・ATM・ダイレクト返済から選べる

みずほ銀行のカードローンでは返済方法が豊富です。おすすめの返済方法としては、自動引き落としが挙げられます。

返済時に1番やってはいけないのが遅延や滞納です。自動引き落としを利用すれば期日が来ると勝手に口座から引かれるので安心して取引できるでしょう。

みずほ銀行の良い口コミ

みずほ銀行の悪い口コミ

＼50万円以下は本人確認書類のみ！／
みずほ銀行へ無料で申し込む

楽天銀行｜楽天会員ランクに応じて審査優遇

出典：楽天銀行

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

＼楽天会員ランクに応じて審査優遇！／
楽天銀行へ無料で申し込む

楽天会員のランクによって審査が優遇される

楽天銀行のカードローンは、楽天会員のランクに応じて審査が優遇される仕組みです。ローン審査に通過できるか不安な人でも、楽天会員の場合一般の人よりも通過しやすくなります。

楽天会員でカードローンの利用を考えているのであれば、ぜひ楽天銀行の利用を検討してみてください。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

申込書類なしで利用可能

楽天銀行のカードローンは、申込時に来店や申込書類の記入をする必要がありません。必要書類についてはアプリで簡単に提出できるようになっています。

そのため家にいながら、スマホ1つで手間をかけずに申し込みが可能です。

24時間365日いつでも利用可能

楽天銀行のカードローンは、コンビニのATMなどを利用し24時間365日いつでも借入・返済ができます。またATM手数料も0円※なので、借入・返済の回数を気にする必要もありません。

余計なコストもかかりませんので、利用したいタイミングで借入・返済をしましょう。

※一部ご利用できない時間帯・利用手数料が発生するATMがあります。

楽天銀行の良い口コミ

楽天銀行の悪い口コミ

＼24時間いつでも借入・返済可能！／
楽天銀行へ無料で申し込む

三菱UFJ銀行｜当行口座がなくても利用可能

出典：三菱UFJ銀行

＼1,000円単位で返済可能！／
三菱UFJ銀行へ無料で申し込む

三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能

三菱JFJ銀行のカードローンは、三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能です。新たに口座を作成する必要がありませんので、口座数も増えることなく管理もしやすいでしょう。

もし口座を持っているのであればカードの受け取り前であっても借入ができますので、作成しても損ではありません。

提携コンビニのATMなら利用手数料0円

三菱UFJ銀行のカードローンは提携コンビニのATMであれば手数料0円で利用できます。手数料0円でATMを利用したいのであれば以下のATMを利用しましょう。

最小返済額が1,000円と返済しやすい

三菱UFJ銀行のカードローンは1,000円から返済が可能です。毎月無理ない範囲で返済ができるので、返済に追われることもなくなります。

また返済額だけでなく、返済期日前にメールで通知する機能など、三菱UFJ銀行は返済のサポートが充実しています。

三菱UFJ銀行の良い口コミ

三菱UFJ銀行の悪い口コミ

＼提携コンビニのATMなら手数料0円！／
三菱UFJ銀行へ無料で申し込む

りそな銀行｜キャッシュカード1枚で借入可能

出典：りそな銀行

＼住宅ローン利用者は金利優遇！／
りそな銀行へ無料で申し込む

所定の住宅ローンがある場合金利が優遇される

りそな銀行では所定の住宅ローンを利用している口座と、カードローンに利用する口座が一緒の場合金利が優遇されます。

金利が優遇される場合、年0.5%引き下げと通常時（年3.5%～13.5%）よりもかなりお得と言えます。もし住宅ローンを利用しているのであれば、金利が優遇されることを忘れないようにしましょう。

担保・保証人がいなくても申込可能

りそな銀行では担保・保証人がいなくても申込可能です。借入をする際には、急な事情で止むを得ず利用する場合もあるでしょう。

それに加え、50万円以下の借入であれば、本人確認書類の提出のみで済みますので、最小限で借入まで進めるようになっています。

もし借入額が低くできるだけ早く手元にお金が必要なのであれば、りそな銀行のカードローンがおすすめです。

りそな銀行のキャッシュカードをそのまま利用できる

りそな銀行ではキャッシュカードを持っている場合、そのまま借入でも利用できます。新しくカードローンようのカードが増えずに済むので、2枚に増えるよりも管理が楽です。

また、通常のキャッシュカードで借入するので、カードローンを利用していることも周りにバレにくいでしょう。

りそな銀行の良い口コミ

りそな銀行の悪い口コミ

＼担保・保証人なしで申込可能！／
りそな銀行へ無料で申し込む

イオン銀行｜365日いつでも審査可能

出典：イオン銀行

＼365日審査可能！／
イオン銀行へ無料で申し込む

申し込みから契約までWebのみで完結させられる

イオン銀行はWebで申し込みから契約まで完結させられます。また本人確認についても書類を郵送などする必要がありません。

必要書類の提出に関しては、書類の写真を撮り、専用マイページからアップロードすることで提出できます。

365日いつでも審査を受けられる

イオン銀行では365日いつでもカードローンの審査を受けられます。ただし審査完了からカードの受け取りまでに5日程度時間がかかります。

もしイオン銀行の普通預金口座を持っているのであれば、1回だけカードを受け取る前に借入ができます。その際、電話による本人確認がありますので、電話が来たら対応を忘れないようにしましょう。

提携コンビニのATMなら手数料0円

イオン銀行では提携コンビニATMでのカードローンと引出しが手数料0円で利用できます。

余計なコストをかけずにカードローンを利用したいのであれば、上記のATMを利用しましょう。

イオン銀行の良い口コミ

イオン銀行の悪い口コミ

＼契約までをWebのみで完結！／
イオン銀行へ無料で申し込む

カードローン審査に通過できない原因6つ

1.年齢条件を満たしていない

カードローンの申し込みにはどの消費者金融・銀行にも年齢制限があります。それらの条件を満たしていない場合は申し込みできませんので注意しましょう。

例えばカードローン会社（アコム）と銀行（みずほ銀行）の年齢制限については以下の通りです。

2.借入件数が多い

借入件数が多い場合、審査に通過できな場合があります。理由としては、借入件数が多い人はカードローン会社や銀行から、返済能力の低い人と判断されやすいからです。

カードローン会社や銀行は多くの人に借入してほしいと同時に、貸したお金が返ってこないと赤字になってしまいます。借入件数については4件以上になってくると多重債務と判断されやすいです。

そのため、すでに4件以上借入がある場合は、借入件数を減らしてから申し込みをするようにしましょう。

3.遅延・滞納歴がある

過去に返済の遅延や滞納歴があると、審査に通過しにくい場合があります。

理由は借入件数が多い時と似ていますが、期日に返済できなかった過去があると、その人に返済能力がないと判断されやすいからです。

また遅延や滞納歴は信用情報機関に記載されてしまうので、申込時に隠すことはできません。一般的に信用情報機関に登録されると5〜10年は削除されないと言われています。

4.勤続年数が長くない

勤続年数が長くない場合も、返済能力が低いと判断されやすく、審査に通過しにくくなる原因になります。特に転職を繰り返している人などは、安定した収入を得られていないと判断されやすい傾向です。

勤続年数の長さについて明確な定義はありませんが、1年未満の場合は短いと判断されやすい傾向にあります。

5.申込時の内容に虚偽があった

主に虚偽申請が起きてしまう原因としては以下の2つが考えられます。

カードローン審査では在籍確認などをする場合があり、その際に提出した情報をもとに確認されます。そのため場合によっては確認が進まず、借入まで進めない危険もあるでしょう。

また、どちらの場合でも情報が正しくないことは確認されてすぐにバレますので、申込時は正しい情報を記載するよう心がけてください。

6.総量規制に反している

カードローン審査を受けるときは、総量規制に反しないようにする必要があります。総量規制とは借入する際に年収の3分の1を超える借入はできないという決まりのことです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用元：日本賃金業協会

もし年収の3分の1以上を借入したい場合は、銀行のカードローンを選ぶと良いでしょう。

カードローン審査の流れ

消費者金融（アコムの場合）

アコムでカードローンの審査をする際の流れとしては、大きく5つに分けられます。

なお、必要書類ですが収入証明書はなくても借りられる場合もありますが、スムーズに手続きを進めたい場合は、念の為事前に用意しておくと回り道せずに済みます。

銀行（みずほ銀行の場合）

今回はみずほ銀行の口座を持っていない人でも、インターネットを利用して手続きができるよう解説します。なお、申込方法は以下の4つがあります。

審査がないカードローンは危険

1.闇金の場合がある

稀に「カードローンの審査なしで利用可能」などをみる場合もあります。ですがこれらのカードローンは、闇金の危険もありますので注意が必要です。

闇金の罠にはまってしまうと、利子の返済に追われてしまい、いわゆる「借金地獄」に陥ってしまいます。

2.トラブルになる場合がある

個人間での融資のやり取りも、トラブルの原因になりやすいので非常に危険です。なぜなら、個人で融資のやり取りをしている人の中に、闇金業者が紛れている危険があるからです。

闇金業者に融資してもらうと、高金利で貸付され、利子の返済に追われている間に返済額がどんどん膨れ上がってしまいます。

また問題は金利だけでなく、犯罪の被害に遭ったり自分に関係ないトラブルに巻き込まれる危険もあります。そのため個人間での融資を含め、金銭のやり取りは控える方が良いでしょう。

カードローン審査が通過しやすいとされる時期

ボーナスの支給時期（6月・12月）

6月・12月は多くの会社でボーナスが支給され、お金を借りる必要がない月とも言えるでしょう。

カードローン会社・銀行からすると多くの人に借入してもらい利益を出したいのに、申込者が減ってしまっては、経営に支障が出てしまいます。

そのため、カードローン審査を通りやすくしていると言われています。もちろん、普段と変わらない審査通過率のところもありますし、前提として審査が甘くないことに変わりはありません。

決算の時期（3月）

3月の決算についても、上記のボーナス同様審査が通過しやすくなると言われております。

6月・12月のボーナスほど受け取る人は多くない傾向にありますが、それでも通常時より借入する人は減る傾向にあります。

こちらもボーナス時同様、普段と変わらない審査通過率のところもありますし、前提として審査が甘くないことに変わりはありません。

カードローン審査に関するよくある質問

カードローンはどこでも即日審査が可能ですか？

全てのカードローンで即日審査が可能なわけではありません。

即日審査を受けたいのであれば銀行のカードローンでなく消費者金融のカードローン審査を受けましょう。

カードローン審査の際に在籍確認はされますか？

カードローン審査の際には在籍確認があります。

在籍確認は申込者に返済能力があるかを確認するためのもので、主に勤務先へ電話や書類提出で確認がされます。

もし電話で在籍確認をされたくないのであれば、申込時に書類提出で確認をしているところに申し込むようにしましょう。

カードローンは総量規制の対象になりますか？

カードローンも総量規制の対象になります。

ですが、消費者金融のカードローンと銀行のカードローンのうち、銀行のカードローンは基本的に総量規制がありません。もし年収の3分の1を超える借入したいのであれば、銀行のカードローン審査を受けましょう。

カードローン審査が甘いものを利用した方がいいですか？

誰でも利用できるような甘いカードローン審査の場合は控えた方が良いでしょう。

なぜならそのようなカードローンの場合、闇金の危険があるからです。闇金は高額な金利で貸付、返済金額が大きくなり返済できない危険が高くなります。

また犯罪やトラブルなどの被害に遭う危険もあるため、審査が甘いカードローンは避けるべきでしょう。

カードローンを選ぶ際にみるべきポイントはどこですか？

カードローンを選ぶ際には以下の点を見て選ぶと良いでしょう。

消費者金融と銀行のカードローンは何が違いますか？

消費者金融と銀行のカードローンの違いは以下の通りです。

カードローン審査を受けると郵送物が自宅に届きますか？

カードローン審査には、自宅に郵送物が届くものとそうでないものがあります。

カードローンを利用する人の中には、家族などに知られたくないという人も少なくありません。そのような場合は郵送物が自宅に届かないカードローンを選ぶようにしましょう。

カードローン審査で甘いところはあるのか？まとめ

カードローンは消費者金融と銀行のどちらを利用するにしても、審査の甘いところはありません。そのため選ぶ際には、金利や支払総額をどの程度抑えられるかなど、様々な面を比較する必要があります。

また審査に通過できたとしても、遅延や滞納して信用情報機関に登録されないように気をつけなければいけません。このようにカードローンは審査前後で気にすべきことがたくさんあります。

ぜひ本記事を参考に、カードローンの利用を失敗しないよう気をつけて利用しましょう。