お金がないときの対処法9選！お金を借りるときの注意点もあわせて解説

「お金がない…生活が苦しい…」
「お金がないけど、周りの人にお金を借りられない」

この記事では「お金がないときの対処法」についてご紹介していきます。

お読みいただければ「急な出費でお金がないときの対処法」や「仕事がなくてお金がないときの対処法」など、状況別の対処法が分かり、お金を得られるようになりますよ。

カードローンのおすすめランキングの記事も、併せてご覧ください。

「急な出費でお金がない！やばい！」そんな場合に試してほしい対処法

カードローンを利用する

安定した収入があり、計画的に利用できる場合、カードローンを利用するのがおすすめです。利用用途が限られておらず、担保や保証人不要でお金を借りられる個人向けのサービスです。

利用限度額が決まっていますが、その限度額内なら何度でもお金を借りることができます。無料で申し込むことができ、ATMや、自分のすでに持っている口座で借入や返済を行えます。

消費者金融系やクレジット系のカードローンは、即日融資など融資スピードが早いものもあるのが特徴です。返済が遅れた場合、「遅延損害金」の支払いや、信用情報に傷がつく点には注意です。

クレジットカードで支払いをする

クレジットカードを持っている方は、カード払いを利用して実際にお金を支払うのを先延ばしできます。クレジットカードが使えるところならば、どこでも使用することができます。

締め日に1カ月分の利用金額がまとめられ、支払い日に銀行口座からお金の引き落としが行われます。最長で55日前後の猶予があるので、この方法でその場をしのぐことができるでしょう。

また、一括で支払うのが厳しそうであれば、分割払いやリボ払いにすることも可能です。即日発行ができるものもあるので、今持っていない方も検討されてはいかがでしょうか。

生命保険を利用した「契約者貸付制度」を利用する

「解約返戻金」があるタイプの生命保険に加入している場合、そのお金を担保に保険会社からお金を借りられる「契約者貸付制度」を利用できます。

解約返戻金とは生命保険の契約を解約するときに受け取れるお金のことで、契約期間が長くなるほど額が多くなります。

借りられるお金の上限は、その時点における解約返戻金の7〜9割で、利用目的を明かす義務も保証人も不要なので気軽に利用可能です。

ネットで申し込むと最短当日〜2営業日ほどでお金が口座に振り込まれ、すぐにお金が手に入るのが特徴です。ただし、金利が発生するので、事前に返済計画を立てておきましょう。

キャリア決済で支払う

キャリア決済とは、三大キャリアが提供しているキャッシュレス決済のことです。多くのキャリア決済では、利用上限額があり、利用限度額はかなり低めに設定されています。

商品やサービスの代金を通信料金と合算して支払うため、現金が手元になくても決済ができます。料金は銀行口座引き落とし以外に、送られてくる請求書で支払うことが可能です。

ただ、実店舗で利用できる機会は多くないので、オンライン上のショッピングやサービスの決済手段として利用するケースがほとんどです。

即日払いのバイトで収入を得る

すぐにお金がほしい場合は、「即日払い」のバイトがおすすめです。「日払い」と混同しやすいのですが、即日払いは、働いた日に手渡しか口座振り込みでお給料がもらえる方式のことです。

日払いは給与計算の締め日が1日単位という意味で、実際に支払われるのは当日以降という場合もあります。ただ、その場で現金をもらえるアルバイトはかなり少ないのが現状です。

しかし一般的なアルバイトでは、実際にお金を手にするまでに更に時間がかかります。そのためすぐにお金が必要な場合は、日払いや締め日が週単位の週払いも検討してみるのがおすすめです。

不要なものを売ってお金を得る

家にあるさまざまな不用品（電化製品、自転車、カメラ、楽器、本など）はその分野の買い取り店に持ち込むことで、買い取ってくれる可能性があります。

自分にとっては不要なものでも誰かにとっては高い価値があると判断されれば、買い取りに応じてくれます。また、買い取り店に持ち込むことで、処分にお金がかかるのも防げます。

さらに、フリマサイトやアプリに不用品を出品すれば、より高値で買い取ってもらえることもあります。数日の猶予があれば、フリマサイトの方が高値で売れる可能性がありおすすめです。

家族や友人からお金を借りる

家族や友人からお金を借りる場合、当然ですが審査や申し込み書類を用意する必要がないので、すぐにお金が手に入るといえます。

しかし、親しき中にも礼儀ありの心を忘れずに、対面で謙虚な態度でお願いをしましょう。何のためにどれくらいのお金が必要なのか、いつまでにそのお金を返済するのかを伝えましょう。

絶対にやっていけないことは、うそをつくことです。うそをついてお金を借りられた場合でも、バレてしまったときに相手からの信頼を失うでしょう。

さらに、うそが悪質であると判断されれば、他人からお金をだまし取った詐欺罪にあたる場合もあるので、トラブルを防ぐためにも正直に話すことを心がけましょう。

勤め先からお金を借りる「従業員貸付制度」

「従業員貸付制度」とは、「社内貸付制度」と呼ばれることもある勤め先から、従業員がお金を借りられる制度のことです。

会社からお金を借りることに抵抗がある人も多いですが、従業員貸付制度は従業員がもしものときでも安心して働けるように用意された福利厚生の一環です。

従業員貸付制度を導入している企業は、アピールポイントとして公表していることが多いです。貸付制度なので金利は発生しますが、もうけるための制度ではないので超低金利となっています。

資金使途は自由ではなく、借りてまでお金が必要な理由がないと貸してはもらえません。給料前借りとの違いですが、強制労働防止のため、働いていない分を前借りすることはできません。

支払い期限の延長をお願いしてみる

支払いのためにお金が必要なのにどうしてもお金がない場合は、なるべく早く支払い先に連絡しましょう。直近の支払い額を減らしてもらえたり、支払い期限を延長してもらえるかもしれません。

例えば、年金の支払いが収入減や失業で難しい場合には、免除制度や納付猶予制度、分納が利用できます。

また、携帯電話料金の支払いが事情により難しい場合は、支払い日を伝えれば、延長してもらえることもあるようです。

根本的な解決にはなりませんが、一時的にしのぐことは可能です。支払い期限の延長をお願いせず放棄した場合、督促され遅延損害金を払うことになったり、裁判沙汰になることがあります。

編集部厳選！おすすめカードローン5選

会社名	申込方法	融資スピード	無利息期間	金利	借入上限額	公式サイト
アイフル	◎ WEB完結	◎ 最短20分※1	◎ 30日間	◯ 3.0％～18.0％	◎ 800万円	詳細を見る
プロミス	◎ WEB完結	◎ 最短20分	◎ 30日間	◎ 4.5％～17.8％	◯ 500万円	詳細を見る
アコム	◎ WEB完結	◎ 最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	◎ 30日間 （適用条件：アコムでのご利用がはじめてのお客さま）	◯ 3.0％～18.0％	◎ 800万円	詳細を見る
SMBCモビット	◎ WEB完結	◯ 最短30分	–	◯ 3.0％～18.0％	◎ 800万円	詳細を見る
dスマホローン	◎ WEB完結	◯ 最短即日	–	◎ 0.9％～17.9％	◯ 300万円	詳細を見る

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

急にお金が必要なときにおすすめなカードローン

初利用の場合金利の低いカードローンに申し込める
アイフル

出典：アイフル

＼最大30日間利息0円／
アイフル
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アイフルの利用が初めての場合は金利の低い「ファーストプレミアムカードローン」に申し込める

はじめてアイフルを利用するWEB申し込みの方限定で、金利の低い「ファーストプレミアムカードローン」に申し込めます。

WEBからの申し込みなので24時間受け付けており、どこにいても申し込みやすいのもうれしいポイントです。

スマホアプリで申し込むと本人情報の入力を短縮できて便利

アイフルには専用のスマホアプリがあり、そこから新規申し込みをする場合、運転免許証の読み込みによって面倒な本人情報の入力を短縮できます。

Yahoo ID連携でも同様に本人情報の入力を短縮可能なので、運転免許証を持っていなくても大丈夫です。

女性向けカードローン「SuLaLi」がある

アイフルには女性が安心して利用できるカードローンの「SuLaLi」があります。

専用ダイヤルがあり、女性オペレーターがはじめてカードローンへの不安など女性の悩みを聞いてくれます。

アイフルの詳細はこちら→

＼最大30日間利息0円／
アイフル
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スマホだけで借入・返済できる
プロミス

出典：プロミス公式

＼初回利用は30日間利息なし！／
プロミス
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スマホATMでスマホだけで借入・返済ができる

プロミスには「スマホATM」というサービスがあり、プロミスカードを使わずに、スマホだけで借入・返済ができます。

アプリでセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMに表示されるQRコードを読み込み、ワンタイム暗証番号などの入力操作をおこなうだけなので操作も簡単です。

プロミスアプリの利用でVポイントが貯まる

プロミスでは専用のアプリへのログインや毎月の返済でVポイントを貯められ、ポイントはお買い物や景品交換に使うことができます。

ログインでは10ポイント獲得、返済では利息200円ごとに1ポイントが貯まります。普段からVポイントの利用がある方におすすめです。

最短20分で即日融資してくれる

プロミスでは、融資まで手続きをWEB上で完結させられ、最短20分で即日融資してもらえます。

店舗などに出向く必要がないので、24時間365日いつでも申し込むことが可能です。

プロミスの審査の詳細はこちら→

＼初回利用は30日間利息なし！／
プロミス
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最短20分融資
アコム

出典：アコム

＼ご契約の翌日から30日間金利0円／
アコム
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30日間金利0円サービスが選べる

アコムでは、契約が初めての方に限り、契約の翌日から30日間は金利0円で借り入れることができるサービスがあります。

30日間金利0円サービスが適用される場合は、30日以内に追加借り入れした分も金利0円の対象となります。

（適用条件：アコムでのご利用がはじめてのお客さま）

急いで借りたい人向けに最短20分融資

アコムでは急いで借りたい人には最短20分で融資をしてくれます。「お申し込み・必要書類提出（審査）」と「ご契約」の簡単2ステップで完了し、申し込みは24時間365日可能です。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

よくある質問への回答が動画で用意されている

アコムには利用者からよく質問される項目について動画で説明する「動画で知るアコム」というコンテンツが用意されています。

動画内容は以下の通りですので、当てはまる疑問点がある方は、まず動画を視聴してみることをおすすめします。

アコムの詳細はこちら→

＼ご契約の翌日から30日間金利0円／
アコム
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Tポイントが貯まり、使える
SMBCモビット

出典：SMBCモビット公式

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＼三井住友銀行ATM手数料0円／
SMBCモビット
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Tポイントが返済で貯まり、返済に使える

SMBCモビットではカード申し込みの場合でも、WEB完結申し込みの場合でも、所定の手続きをするとTポイントが返済で貯まり、また返済に使えるようになります。

返済では利息分200円でTポイントが1ポイント貯まり、Tポイントは1ポイント1円相当として返済に利用できます。

コンビニ等でモビットカードが受け取れる

SMBCモビットではコンビニや郵便局でキャッシングに使用するモビットカードを受け取れます。契約時の自宅宛郵送物がなくなるので家族に知られる可能性を低くできます。

会員専用サービス「Myモビ」の利用なら最短3分で振り込んでくれる

SMBCモビットでは会員専用サービスの「Myモビ」があり、利用することで最短3分で口座にお金を直接振り込んでくれます。

このほか、支払い予定日も「Myモビ」から変更できるので、万が一返済が遅れる場合も電話連絡が不要です。

＼三井住友銀行ATM手数料0円／
SMBCモビット
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ドコモのサービス利用で金利優遇
dスマホローン

出典：dスマホローン

※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 0.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 ご契約には所定の審査があります。システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※3 キャンペーン期間中は初めて契約した日から100日間10〜300万円までの借入に対する利息0円になります。

＼最大年率3.0％金利優遇／
dスマホローン
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申し込みから利用までスマホで完結するカードレスカードローン

dスマホローンは、ドコモが提供する申し込みから利用までスマホで完結するカードレスのカードローンです。

全てがスマホで完結するため、書類の郵送や来店が不要で、忙しい方でも借りやすい仕組みになっています。

ドコモのサービスを利用していれば最大年率3.0％金利優遇

ドコモユーザーは最大年率3.0％の金利優遇を受けることができます。金利優遇を受けられるのは、ドコモ回線、dカード、「スマー簿」を利用している方です。

1,000円から借りられるから必要な時に必要な分だけ借りられる

dスマホローンは、d払い残高へは1,000円から、金融機関口座へは1万円から借り入れができます。

少額から借りられるので必要な分だけ借りることができ、その分返済額も少なく済みます。

審査が甘いカードローンの詳細はこちら→

＼最大年率3.0％金利優遇／
dスマホローン
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無職・休職でお金がない場合に試してほしい対処法

雇用保険の失業手当を得る

生活費の心配を少なくして転職活動に集中するために、雇用保険から支給されるのが「基本手当」です。加入者は、失業した場合や自己都合での退職でもお金を受け取ることができます。

一般的には「失業手当」「失業保険」「失業給付金」などと呼ばれています。支援を受けるにはいくつかの条件があり、離職したすべての人が失業手当をもらえるわけではありません。

失業手当の金額（基本手当日額）は在職中のお給料の50〜80％で、在職中のお給料が低かった方ほど給付金が高くなるように設定されています。

基本手当日額の2022年8月1日以降の金額については厚生労働省のHPに記載されていますので、参考にしてみてください。

求職者支援制度を利用する

求職者支援制度とは、月10万円の生活支援の給付金をもらいながら、無料の職業訓練を受講する制度のことです。

上述した雇用保険の失業手当をもらえない方、収入が一定額以下（本人収入が月8万円以下など）の方などが、給付金をもらえます。

また、この制度はより利用しやすくなるようにアップデートされ、親や配偶者と同居している方や、急な都合などで訓練を欠席した方でも給付金がもらいやすくなっています。

求職者支援制度を利用したい場合は、全国のハローワークで受付ができます。また、対象となる方は以下のとおりです。

（厚生労働省HPより）

傷病手当金を受け取る

病気やケガで働けない状態で会社を休み、十分な報酬が受けられない場合に支給されるのが「傷病手当金」です。

基準に応じた収入額を保障してくれます。しかし、一定の要件があるので会社を休んだ場合、すぐに受け取れるというものではありません。

傷病手当金は会社員などで、健康保険に加入している人本人が受け取れ、健康保険に加入している方の扶養に入っているパート勤めの方などは傷病手当金を受け取れません。

また、すでに退職した場合でも、加入していた保険から傷病手当金を受け取れることもあるので、勤務先の担当部署に問い合わせてみてください。

生活保護制度を利用する

生活保護とは、生活が苦しい方に対して、必要最低限のお金（生活費や住居費など）が支給される制度のことです。

生活保護制度を利用できるかの審査は厳しめですが、本当に生活が苦しい方にとっては救いになります。

ただ、厚生労働省が定める最低生活費よりも収入が高い場合は、生活が苦しくても生活保護は受けられません。車や持ち家を売却しなければ、生活保護をうけられないケースもあります。

生活保護でお金を支給してもらえる場合は、以下の費用をもらうことができます。

（厚生労働省HPより）

子育て中にお金がない場合に試してほしい対処法

教育資金が足りない場合の対処法の一つに、子どもたちの進学や授業にかかる負担を軽減するために設けられた教育ローンがあります。

国の教育ローンは、審査に通りやすいと言われており、「日本政策金融公庫」から保護者が借りる形態で、固定金利です。

金額は上限350万円となっていますが、条件によっては450万円までとなるケースもあります（政府広報オンラインより）。

民間の金融機関でも「教育ローン」プランが用意されており、貸し付け対象は国の教育ローンと同じく保護者である場合が多いです。金額は各金融機関によって異なりますが、約300～1,000万円までです。

条件に当てはまれば、公的貸付制度を検討しよう

「公的融資制度」を利用して国から無利息や低金利でお金を借りられます。あまり知られていない制度も多く、本当は融資を受けられるのに、それを知らずに損をする人もいます。

公的融資制度の対象は、失業や急な病気、家庭環境により生活が困窮している人や、起業や新規事業立ち上げでお金が足りない人などさまざまです。

ただ、すぐに借りられるわけではなく、制度によっては融資が受けられるまでに1カ月近くかかることもあります。

カードローンなどを利用するのは早く借りられて便利ですが、条件に当てはまっている場合には、公的融資制度の利用がおすすめです。

お金を借りるときの注意点

計画的に返済をすること

お金を借りるときには、各金融機関のサイトに多い「返済シミュレーション」などを活用しましょう。「無理なくいつまでに返済できるのか」を借りる前に、あらかじめ調査することが大切です。

少しでも早く借金を完済したいという焦りから、毎月の返済額を収入に合わない高額なものに設定する人もいます。

しかしそうではなく、返済が難しそうであれば、副業やアルバイトをして収入を増やすことや、保険料や携帯電話代などの固定費を見直して、支出を減らすことを検討しましょう。

収支を見直したり、臨時収入が入ったりして少しでもお金に余裕ができれば、月々の返済額を増やすのもおすすめです。返済額が増えれば元本が早く減り、その分返済期間を短くできます。

お金の借り先が複数あるならおまとめを検討

複数社からお金を借りている場合は、おまとめローンを利用して借入先を一つにすることも検討してみてください。返済の手間が少なくなり、計画通りの返済がしやすくなります。

また、おまとめローンを利用すると、適用される金利が下がったりする場合があります。さらに多重債務の状態が解消され、信用情報についても整理できます。

信用情報を整理することで、今後ローンなどの申し込みの際に良い影響を与える可能性があります。

しかし、おまとめローンは基本的に返済専用で、カードローンのように借りたり返済したりを繰り返すことは原則できないので注意しましょう。

最悪の場合、債務整理を考える

自分の収入や資産ではどうしても返済できない額の借金を背負ってしまったときは、「債務整理」を検討してみてください。

債務整理では、借金の減額や支払いが免除され、借金問題を解決できます。しかし債務整理には借金がなくなるというメリットだけでなく、今後の生活に影響するデメリットもあります。

デメリットは、債務整理をしたことが「事故情報」として、信用情報機関に一定期間登録されること、俗にいう「ブラックリスト入り」の状態になることです。

この状態になることで、一時的にクレジットカードが利用できなかったり、新たな借り入れができなくなる恐れがあります。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所の詳細はこちら→

お金がないという状況を避けるためにするべきこと

家計の管理をして、一定の貯蓄があるようにしておく

一定の貯蓄があるような環境を作るには家計の管理がしっかりできている、ということが必要です。そのためには毎月の収支内容を把握したり、適切な予算立てをしていきましょう。

そのためにシンプルですが、家計簿をつけることをおすすめします。家計簿は今やアプリで簡単に、クレジットカードの紐づけで自動管理ができるのでこういったサービスを利用しましょう。

現金払いをした場合は、レシートに記載されている合計金額を写真に撮るだけでもいいので記録を残すようにしましょう。

固定費で節約できる部分を探す

お金の見直しは、変動費よりも固定費から始めた方が節約効果があると言われています。固定費は毎月決まって出ていくお金のことを指します。

自動でお金を支払っているので、意識しないと払いすぎに気づかないのが落とし穴です。しかし、固定費を見直せれば、ほぼ自動で以前よりも節約ができることになります。

固定費の見直しでは、ほぼ同じようなサービスを提供している他の会社のサービスに乗り換える方法を取りましょう。

すると、自分は無理な我慢をすることはなく、毎月かかる費用を減らせるため、大きな節約効果が継続するでしょう。

衝動買いや浪費をやめる

衝動買いや浪費をやめることもお金がなくて困ったという状況に陥らないためにとても大切です。無駄遣いや浪費をしている人は何が無駄遣いだったか分からなくなっている場合も多いです。

まずは購入したものは本当に自分にとって必要だったか考える時間を設けるのがポイントです。購入後にあまり役に立っていないものがあれば、それが無駄遣い、浪費です。

この時間を設けることで自分にとって役に立ちづらいものが分かり、次の無駄遣い、浪費防止につながります。

また、衝動買いをやめるには、まずは冷静になり、その場で買う決断をせず一定期間を設けて「本当に必要なのか」検討してみるのもおすすめです。

副業を始める

お金がないという状況を避けるためには、そもそも収入を上げるという方法も有効です。、勤務先の就業規則を確認し副業OKならば副業を始めてみるのもおすすめです。

どのような副業でも収入は得られますが、本業にも生かせるものを選べば、本業の収入アップにもつながるかもしれません。

ただ、副業の収入によっては、確定申告をしなければならない場合があるので注意しましょう。また、働きすぎて本業に支障をきたさないよう体調管理にも気を配りましょう。

お金がないときにしてはいけないこと

闇金からお金を借りる

闇金とは、許可を得ずに貸金業を行っている違法な貸金業者のことを指します。なかには反社会的な勢力とつながりのある闇金から厳しい取り立てを受け、生活を壊されてしまう可能性があります。

近年は、いっけん普通の貸金業者と変わらない「ソフト闇金」と呼ばれる業者もいます。しかし、法外な利息、悪質な取り立てなどをしてくるので闇金からお金を借りるのはとても危険です。

また、そもそも闇金は違法だから、踏み倒せるかもしれないと軽い気持ちで借りてしまうと、危ない目に遭う可能性もあります。困っていたとしても闇金からお金を借りるのはやめましょう。

ギャンブルや宝くじで逆転しようとする

ギャンブルや宝くじで一発逆転を狙ったり、儲かったお金を借金返済に充てようと考えたりするのは非常に危険なのでやめましょう。そう簡単に一発逆転で解決できることではありません。

ギャンブルや宝くじは運要素が強く、ほとんどの人が得ができないようになっているので、お金に余裕があるときの趣味程度にとどめるのが賢明です。

また、ギャンブルは気が付いたときには自力では抜け出せないような依存症になってしまう可能性があります。

ギャンブル依存症になってしまうと、健康問題や、家庭問題、社会的問題が生じてくる場合があります。消費者庁のサイトにも詳しく解説があるので参考にしてください。

返済できないのに借金を重ねる

返済に追われている状況で新たな借り入れをするのはおすすめできません。返済できない状態なのに借金を繰り返してしまうのは、さらに苦しい状況に追い込まれる原因になります。

複数社からの借り入れがある状態は「多重債務」と呼ばれ、利息の支払いがかさむので毎月の返済額が増えて、借金が雪だるま式に増えていきます。

返済ができなくなってしまうと、遅延損害金を払うことになり返済額の増え、督促や一括返済の請求を受けることになります。最終的には、財産の差し押さえなどに発展するリスクもあります。

クレジットカードを現金化する

クレジットカードの現金化とは クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を手に入れることです。

ただクレジットカードの現金化は違法なので、クレジットカード会社も日本クレジット協会も金融庁も認めておらず絶対に避けるべきことです。

もし、クレジットカードを現金化したことがカード会社に分かった場合は次のような処置を取られます。

また、クレヒスにも大きな傷がついてしまい、新しいクレジットカードを作れなかったり、ローンを組めなくなったりします。

お金がないときは、カードローンの利用がおすすめ

お金がなくすぐに現金が必要な場合は、即日融資に対応している場合も多いカードローンの利用がおすすめです。

最初の利用なら一定期間金利が0円になるサービスを提供している会社もあり、応急処置にぴったりの方法といえます。

また、お金がない状況別におすすめのお金を用意する方法も紹介しましたので、参考にしてください。条件にあてはまれば低金利や無利息で借りられる公的貸付制度の利用もおすすめです。

家計の管理不足や、無駄な出費に気が付いていないことによる場合も多いです。お金がない状況を打破するために、お金を借りるだけではなく増やす方にも目を向けていきましょう。