総量規制対象外とは？年収の3分の1を超えても借りられるカードローンを紹介

「総量規制対象外って何？」

「総量規制対象外とはどのような違いがあるの？」

「総量規制対象外のおすすめカードローンが知りたい！」

このような疑問を持っている方は多いのではないでしょうか。総量規制対象外のカードローンは、総量規制対象のカードローンより、多くの金額を借り入れられます。

ここでは、総量規制対象・対象外の借り入れやおすすめカードローンなどについて解説します。

総量規制とは

総量規制とは「借入金額が年収の1/3を超えてはいけない」とする法律のことです。

例えば、年収300万円の方が借り入れられるのは、最大でも100万円です。総量規制は、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が対象となります。

総量規制の対象となる借り入れを行う場合は、借入金額に注意が必要です。

総量規制の対象となる2つの借り入れ

総量規制の対象となる借り入れ（個人向け）を知っていると、条件に合った借入先を見極めやすくなります。

ここでは、総量規制の対象となる2つの借り入れについて見ていきましょう。

1.消費者金融カードローン

総量規制の対象となる借り入れが、消費者金融カードローンです。アコムやアイフル、プロミス、SMBCモビット、レイクALSAなどの消費者金融カードローンは、総量規制の対象となるため、年収の1/3を超える借り入れはできません。

2.クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠についても、総量規制の対象となります。クレジットカードのショッピング枠や、分割払い、リボ払いなどは総量規制対象外ですが、キャッシング枠は総量規制対象となるので注意してください。

総量規制の対象外となる例外貸付・除外貸付とは

例外貸付と除外貸付は、借入金額が年収の1/3を超えていても、返済能力が認められれば、貸金業者から借り入れられます。

ここでは、総量規制の対象外となる例外貸付・除外貸付について見ていきましょう。

例外貸付とは

例外貸付とは、顧客の利益の保護に支障を生じない貸し付けのことです。日本貸金業協会では、次のような契約を例外貸付に分類しています。

例外貸付であれば、年収の1/3を超えても、借り入れられます。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

除外貸付とは

除外貸付とは、総量規制になじまない貸し付けのことです。日本貸金業協会では、次のような契約を除外貸付に分類しています。

除外貸付は、総量規制の計算には含まれないため、その後の借り入れに影響を与えません。

参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

総量規制の対象外となる5つの借り入れ

総量規制対象外の借り入れは、年収の1/3を超える金額を借り入れられます。総量規制対象外の借り入れを知ると、自分に合った借り入れを見極められます。

ここでは、総量規制対象外となる借り入れ5つについて見ていきましょう。

1.銀行カードローン

銀行カードローンは、総量規制対象外です。総量規制対象の消費者金融カードローンとは違い、年収の1/3を超える借り入れができます。金利が低く、ATM手数料無料などのサービスがあります。

2.フリーローン

銀行によるフリーローンも、総量規制対象外です。フリーローンとは、個人向けローンで、1度に希望金額を借り入れでき、さまざまな用途に使用できます。金利は銀行カードローンより低い傾向にあるのも特徴です。

3.おまとめローン

おまとめローンは総量規制対象外です。銀行、消費者金融どちらのおまとめローンも、年収の1/3を超える借り入れが可能です。複数の借り入れをおまとめローンに借り換えることで、金利が低くなるほか、返済を1本化できるため管理が楽になります。

4.クレジットカードのショッピング枠

クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象ですが、ショッピング枠は総量規制対象外です。また、分割払いやリボ払いについても、総量規制の対象ではありません。

5.車のローン、住宅ローン

車のローンや住宅ローンは、総量規制の除外貸付に分類されており、総量規制の影響は受けません。年収の1/3を超える借り入れができます。

総量規制の対象外！おすすめカードローン8選

こんな方に おすすめ	ローン会社	金利	限度額	カードレス	申込方法	返済方法	詳細
手数料負担を抑えたい方	公式サイトはこちら	1.8%〜14.6%	500万円	不可	・Web ・電話	・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
りそな銀行の住宅ローンを利用している方	公式サイトはこちら	3.5％～13.5%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
みずほ銀行の住宅ローンを利用している方	公式サイトはこちら	2.0％～14.0%	800万円	不可	・Web ・店頭 ・電話 ・郵送	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
au IDを持っている方におすすめ	公式サイトはこちら	1.48%〜17.5%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
楽天サービスを利用している方	公式サイトはこちら	1.9%〜14.5%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
イオンを利用することが多い方	公式サイトはこちら	3.8％～13.8%	800万円	不可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
ATMの手数料負担を抑えたい方	公式サイトはこちら	1.5%〜14.5%	800万円	不可	・Web ・電話 ・契約機	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら
セブンイレブンを利用することが多い方	公式サイトはこちら	12.0%〜15.0%	300万円	可	・Web	・Web ・ATM ・振込み ・口座引落し	詳細はこちら

手数料負担を抑えたい方におすすめ
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

出典：三菱UFJ銀行

月々の返済額は1,000円から

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、月々の返済額が1,000円からなので、無理のないペースで返済できます。

バンクイックの返済方法は、次の3つの方法から選択できます。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込める

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても申し込めるため「口座開設をして申し込むのは面倒」「手間がかかることはしたくない」といった方に選ばれています。

もし、三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っている場合は、申込時の入力項目が少なく、カード受け取り前でも借り入れられます。

ATMの利用手数料が無料

三菱UFJ銀行のバンクイックは、三菱UFJ銀行と提携コンビニATMの利用手数料が無料です。

いずれも全国各地にあるため、外出先で急にお金が必要になった場合でも、ATM手数料を気にせず利用できます。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の
公式サイトはこちら

りそな銀行住宅ローンを利用している方におすすめ
りそな銀行カードローン

出典：りそな銀行

給与振込または住宅ローン利用で金利優遇

りそな銀行カードローンでは、りそな銀行の口座で給与を受け取っている場合や住宅ローンを利用している場合に、通常金利3.5%〜13.5%から、0.5%の金利優遇を受けられるため、3.0%〜13.0%の金利で利用できます。

りそな銀行の口座で給与を受け取っている方や、住宅ローンを利用している方にとって有利です。0.5%の金利優遇によって、利息負担を抑えられます。

りそなクラブポイントが貯まる

りそな銀行カードローンは、月中平均残高が10万円以上でりそなクラブポイントが貯まり、他社ポイントへの交換やキャッシュバックに使えます。

「ポイントが貯まるカードローンを探している」「お得さがあるカードローンを選びたい」といった方に選ばれています。

便利なスマホアプリ

りそなグループアプリを使うと、カードローン申込時の入力が少なくて済むため、スピーディーです。カードローンの借入残高や借入可能額を、いつでも確認できます。

また、繰上返済手続きがアプリ上でできるため、コンビニや銀行のATMまで行く必要がありません。

返済日前には通知があるので、うっかり忘れを防げます。入出金状況をグラフで見れるなど、利用状況が一目瞭然です。

りそな銀行カードローンの
公式サイトはこちら

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方におすすめ
みずほ銀行カードローン

出典：みずほ銀行

ATM手数料が無料

みずほマイレージクラブに入会している方で、月末時点にカードローンの借入残高がある場合は、翌々月に次のATMが手数料無料で利用できます。

イーネットATMはファミリーマートやデイリーヤマザキ、ポプラなどのコンビニに設置されています。「手数料を安く済ませたい」「ATM手数料はもったいなく感じる」といった方にとっても嬉しいサービスです。

月々の返済額は2,000円から

みずほ銀行カードローンの月々の返済額は2,000円からなので、初めての方でも無理のない返済計画を立てられます。

返済方法は、次の3つが用意されています。

パソコンやスマホから、いつでも任意返済が可能です。

住宅ローン利用で金利優遇

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、通常金利2.0%〜14.0%から、0.5%の金利優遇を受けられるので、1.5%〜13.5%の金利で利用できます。金利優遇により、利息負担を抑えられます。

みずほ銀行の住宅ローンを利用している方には、大きなメリットです。

みずほ銀行カードローンの
公式サイトはこちら

au IDを持っている方におすすめ
auじぶん銀行カードローン

出典：auじぶん銀行

au IDを持っている方は金利優遇

au IDを持っている方は、通常金利1.48%〜17.4%の「誰でもコース」が0.1%の金利優遇によって1.38%〜17.4%で利用でき、「借り換えコース」は、通常金利1.48%〜13.0%から0.5%の金利優遇を受けられて0.98%〜12.5%で利用できます。

au IDを持っている方は有利です。金利が低くなるので、利息負担を抑えられます。

ATM手数料が無料

auじぶん銀行カードローンは、以下のATM手数料が無料です。

全国各地に対象のATMがあるので、出張や旅行先で急にがお金が必要になった場合でも、手数料を気にせず利用できます。

月々の返済額は1,000円から

auじぶん銀行カードローンの月々の返済額は1,000円からなので、初めての方でも無理なく返済できます。

auじぶん銀行カードローンの返済方法は、次のとおりです。

返済期日3日前には、通知メールが届くので返済日を忘れる心配がありません。

auじぶん銀行カードローンの
公式サイトはこちら

楽天サービスを利用している方におすすめ
楽天銀行カードローン「スーパーローン」

出典：楽天銀行

楽天会員ランクに応じて審査優遇

楽天銀行カードローンのスーパーローンでは、楽天会員ランク（シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンド）に応じて審査優遇を受けられます。

楽天会員ランクが上位の方だけでなく、普段から楽天グループサービスを利用している方は、審査が有利になる可能性があります。

利用限度額が大きい

楽天銀行カードローンのスーパーローンの利用限度額は、最大800万円です。ゆとりのある利用限度額となるため、借り換えやまとまった資金のニーズなどにも対応できます。

また、月々の返済額は2,000円からなので、無理のないペースで返済できます。返済方法は、次の4つです。

入会・利用で楽天ポイントをもらえる

楽天銀行カードローンは、入会・利用で最大31,000ポイント（入会で1,000ポイント、利用残高に応じて最大30,000ポイント）の楽天ポイントをもらえます。

楽天ポイントは、次のような楽天グループサービスの支払いに充てられます。

楽天銀行スーパーローンの
公式サイトはこちら

イオンを利用することが多い方におすすめ
イオン銀行カードローン

出典：イオン銀行

イオン銀行ATM・提携コンビニATMの手数料が無料

イオン銀行カードローンは、イオン銀行ATMと提携コンビニATMの手数料が無料で利用できます。手数料無料の提携コンビニATMは、次のとおりです。

これらのATMは全国各地にあるため、外出先でお金が必要になった場合でも、手数料を気にせず利用できます。

イオン銀行の口座がなくても申し込める

イオン銀行カードローンは、イオン銀行普通預金口座を持っていなくても申し込めるため「カードローン申し込みのために口座を作りたくない」「面倒な手続きをせずに申し込みたい」といった方に選ばれています。

もし、イオン銀行普通預金口座を持っている場合は、カードを受け取る前に、1度だけ振込融資を利用できます。

月々の返済額は1,000円から

イオン銀行カードローンの月々の返済額は1,000円からなので、無理のない返済計画を立てられます。返済方法は、次の3つから選択できます。

自分の都合に合った方法で返済できます。

イオン銀行カードローンの
公式サイトはこちら

ATMの手数料負担を抑えたい方におすすめ
三井住友銀行カードローン

出典：三井住友銀行

三井住友銀行の口座がなくても申し込める

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込めます。そのため「カードローン申し込みのために銀行口座を開設するのは面倒」「すぐにでも申し込みをしたい」といった方に選ばれています。

もし、三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合は、24時間Web完結で申し込めて、入力内容が少なく、手元のキャッシュカードで借り入れられるのがメリットです。

三井住友銀行ATM・提携コンビニATMの手数料が無料

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行ATMと提携コンビニATMの手数料が無料で利用できます。手数料無料の提携コンビニATMは、以下のとおりです。

「ATMを利用する機会が多い」「できるだけ手数料負担を抑えたい」といった方におすすめです。全国各地のATMで、手数料を気にせず利用できます。

月々の返済額は2,000円から

三井住友銀行カードローンの月々の返済額は2,000円からなので、無理のない返済計画を立てられます。また、返済方法は、次の3つから選択できます。

返済日についても「5日」「15日」「25日」「月末」から、都合に合った日を選択可能です。

三井住友銀行カードローンの
公式サイトはこちら

セブンイレブンを利用することが多い方におすすめ
セブン銀行カードローン

出典：セブン銀行

全国のセブンイレブンで利用可能

セブン銀行カードローンは、全国のセブンイレブンで、24時間いつでも利用できます。セブンイレブンの国内店舗数は21,355店舗で、東京だけで2,869店舗あります。※2022年7月末時点

全国各地に店舗があるので、外出先でお金が必要になった場合でも、すぐにカードローンが使えて安心です。

参考：セブンイレブン・ジャパン「国内店舗数」

カードが届く前から取引が可能

セブン銀行カードローンは、Myセブン銀行（アプリ）を使うと、スマホのみでATM入出金ができるため、カードが届く前から取引ができます。スマホでの取引は、QRコードを読み込み、企業番号を入力するだけなので簡単です。

「できるだけ早くカードローンを利用したい」「早めに融資を受けられると嬉しい」といった方に選ばれています。

借入手数料・返済手数料が無料

セブン銀行カードローンは、借り入れ・返済、どちらの場合もATM手数料が無料です。「ATMの手数料負担を抑えたい」「極力、コストがかからないカードローンを利用したい」といった方にもおすすめです。

手数料を気にせず、カードローンを利用できます。

セブン銀行カードローンの
公式サイトはこちら

総量規制対象外のカードローンを利用するメリット3つ

総量規制対象外となる銀行カードローンのメリットを知っていると、自分に合ったカードローン選びがしやすくなります。

ここでは、総量規制対象外のカードローンを利用するメリットについて見ていきましょう。

1.年収の1/3を超える借り入れが可能

総量規制対象外の銀行カードローンを利用すると、年収の1/3を超える借り入れが可能です。例えば、年収300万円の方が100万円超を借り入れられます。

「できるだけ多く借り入れしたい」「借入金額が年収の1/3までなら希望金額に満たない」といった方に選ばれています。

2.ATM手数料が無料

総量規制対象外となる銀行カードローンの中には、ATM手数料が無料で利用できるものがあります。

例えば、三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行ATMとゆうちょ銀行ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATMが手数料無料で利用できます。

「ATMの手数料負担をできるだけ抑えたい」という方にとっても安心です。

参考：三井住友銀行カードローン

3.金利が低い

総量規制対象外の銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて、金利が低い傾向にあります。

消費者金融カードローンの金利が3.0%〜18.0%程度なのに対して、銀行カードローンの金利は1.5%〜15.0%程度です。金利が低いため、利息負担を抑えられます。

「できるだけ金利が低いカードローンを利用したい」「消費者金融カードローンより金利が低いカードローンを探している」といった方に選ばれています。

総量規制対象外のカードローンを利用する際の注意点2つ

総量規制対象外の銀行カードローンの注意点を知っていれば、消費者金融カードローンとの比較がしやすくなります。

ここでは、総量規制対象外のカードローンを利用する2つの注意点について見ていきましょう。

1.即日融資を受けられない

総量規制対象外となる銀行カードローンは、消費者金融カードローンのように即日融資を受けられないため注意してください。

銀行カードローンは、反社チェックのために警察庁データベースへ照会を行うので、融資を受けられるのは最短でも翌日以降です。

「今日中にお金が必要」という方は、銀行カードローンより消費者金融カードローンのほうが向いている可能性があります。

2.年収の1/3を超える借り入れができるとは限らない

銀行カードローンは総量規制対象外ですが、必ずしも年収の1/3を超える借り入れができるとは限りません。

借入可能額は、銀行の審査のうえで決まります。

そのため「年収300万円で借入可能額が最大80万円だった」など、年収の1/3以下しか借り入れられないことも多いです。

「銀行カードローン＝必ず年収の1/3超借り入れられる」というわけではないので、注意してください。

総量規制対象のカードローンを利用するメリット2つ

総量規制の対象となる消費者金融カードローンのメリットを知っていると、銀行カードローンとの比較がしやすくなり、自分に合ったカードローンを選べます。

ここでは、総量規制対象のカードローンを利用する2つのメリットについて見ていきましょう。

1.最短即日融資を受けられる

総量規制の対象となる消費者金融カードローンのメリットは、最短即日融資を受けられることです。

アコム、アイフル、プロミス、SMBCモビット、レイクALSAなど、いずれのカードローンも最短30〜60分程度で融資を受けられます。

「今日中にお金が必要」「今日の夜までにカードローンを利用したい」といった方に選ばれています。

参考：アコム
アイフル
プロミス
SMBCモビット
レイクALSA

2.無利息期間がある

総量規制対象外に関するQ＆A

総量規制対象外に関するQ&Aを知ると、多くの疑問を解消できます。

ここでは、総量規制対象外に関する7つのQ＆Aについて見ていきましょう。

1.総量規制は他社借入も含まれる？

総量規制は、すべての貸金業者からの借入金額の合計が年収の1/3以内である必要があります。

そのため、年収300万円の方が、すでに貸金業者から60万円の借り入れがある場合、新たに貸金業者で借り入できるのは最大でも40万円です。

このように、総量規制は他社借入（貸金業者）も含んだ借入金額で判断されるため注意してください。

参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

2.総量規制対象外のカードローンはいくらでも借り入れが可能？

総量規制対象外だからといって、いくらでも借り入れられるわけではありません。

年収の1/3を超える借り入れが可能ですが、借入可能額は審査で決まります。

そのため、総量規制対象外のカードローンを利用しても、年収の1/3を超える借り入れができない場合があるので注意してください。

3.総量規制対象のカードローンのメリットは？

総量規制の対象となる消費者金融カードローンのメリットは、以下のとおりです。

アコムやアイフルなどの大手消費者金融カードローンは、最短即日審査・融資を受けられるため「すぐにお金を借りたい」といった方も安心です。

また、初めて利用する際には、30日間程度の無利息期間が適用されるので、利息負担を抑えられます。

4.総量規制対象と対象外どちらのカードローンを選ぶべき？

総量規制対象の消費者金融カードローンと、総量規制対象外の銀行カードローンは、それぞれで特徴が異なります。

「◯◯のほうが絶対によい！」といったことはなく、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

5.総量規制の金額はどうやって判断される？

総量規制の金額を判断する資料には、次のようなものがあります。

このような資料をもとに申込者の年収を確認して、総量規制の最大借入金額を判断します。

6.総量規制対象外は審査が甘い？

総量規制対象外だからといって、銀行カードローンの審査が甘いわけではありません。

各銀行の設けた審査基準を満たしていない方は、審査に通りません。

総量規制対象外＝審査が甘いというわけではないことを理解しておきましょう。

7.総量規制対象外のカードローンの魅力は？

総量規制対象外となる銀行カードローンの魅力は、金利が低いうえに、ATM手数料無料などのサービスがあることです。

消費者金融カードローンの金利が3.0%〜18.0%程度なのに対して、銀行カードローンの金利は1.5%〜15.0%程度です。

また、例えば三井住友銀行カードローンであれば、三井住友銀行ATM、ゆうちょ銀行ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATMが手数料無料で利用できます。

参考：三井住友銀行カードローン

まとめ

ここでは、総量規制対象・対象外の借り入れやおすすめカードローンなどについて解説しました。

総量規制対象外の銀行カードローンを利用すると、年収の1/3を超える借り入れが可能です。また、消費者金融カードローンより金利が低く、ATM手数料無料などの特徴があります。

総量規制対象外のカードローンを検討している方は、ここで紹介した内容を参考にしてみてください。